Капитализация вклада: основные моменты

Содержание
  1. Капитализация вклада — что это такое и, как его правильно выбрать
  2. Капитализация вклада. Что это такое и, как она работает
  3. Как часто может происходить капитализация вклада
  4. Положительные стороны капитализации вклада
  5. Как выбрать вклад с капитализацией
  6. Шаг 1. Выбираем банк
  7. Шаг 2. Проводим анализ имеющихся вкладов
  8. Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку
  9. Шаг 4. Проводи анализ и сравнение полученных результатов
  10. Шаг 5. Выбираем подходящий для вас вклад
  11. Как не ошибиться при открытии вклада с капитализацией
  12. Как происходит капитализация по вкладу – расчёт дохода и советы вкладчикам
  13. Капитализация процентов по вкладу — что это значит?
  14. Сроки капитализации процентов
  15. Ставки по депозитам с простым процентом и с капитализацией процентов
  16. Полезные советы вкладчику
  17. Риски
  18. Капитализация вклада: что это такое, как работает, расчет процентов
  19. Суть капитализации
  20. Виды капитализации
  21. Формула расчета капитализации процентов
  22. Почему уменьшается доход от депозита
  23. Преимущества и недостатки
  24. Капитализация процентов или выплаты по окончанию срока действия
  25. Топ-3 банков с капитализацией вкладов
  26. Аналог вклада с капитализацией
  27. Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу? Простые и сложные проценты
  28. Капитализация вклада
  29. Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:
  30. Простые проценты
  31. Сложные проценты
  32. Выводы

Капитализация вклада — что это такое и, как его правильно выбрать

Капитализация вклада: основные моменты

Капитализация вклада — что это такое и, как она работает? Какими преимуществами обладает, и, как часто происходит? Как выбрать вклад с капитализацией, и, как не ошибиться при выборе вклада?

Открытие банковского вклада является самым простым и доступным видом своего капиталовложения. Так было, так есть и так будет. И, если вы хотите не только накопить приличную сумму денежных средств, но при этом еще и ее приумножить, то вам просто обязательно знать, что такое капитализация вклада и, как она работает.

Эта статья будет очень полезна всем людям, а в особенности новичкам, которые собираются вложить свои денежные средства в банк. Из нее вы узнаете, что такое капитализация процентов на вкладе и, как происходит расчет процентной ставки при капитализации вклада.

Капитализация вклада. Что это такое и, как она работает

Если любой человек может сказать, что такое банковский вклад, то, что такое капитализация вклада знают далеко не все. А, если вы еще, в добавок, и новичок, то узнать, что это такое, вам просто нужно обязательно.

Капитализация вклада — это причисление начисленных процентов за определенный период времени, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. На этот добавленный доход в дальнейшем тоже будут начисляться проценты.

Такую схему начисления процентов еще называют  «сложный процент по вкладу».

Полностью понять суть капитализации процентов по вкладу можно только, если сравнить ее с начислением процентов без капитализации.

Процентная ставка, как правило, у разных способов начисления процентов, различается. Но для удобства сравнения возьмем одинаковую процентную ставку, равную, например, 12%, начисляемая ежемесячно в последний день каждого месяца со срокам размещения 3 месяца.

МесяцВклад без капитализацииВклад с капитализацией
СуммаДоходСуммаДоход
1 месяц100 000,001000100 000,001000
2 месяц100 000,001000101 000,0001010
3 месяц100 000,001000102 010,001 020,10
Итого3000,003030,00

Из выше приведенной таблицы видно, что доход от вклада с капитализацией больше, чем без капитализации.

Правда, здесь необходимо понимать, что ощутимую выгоду по вкладу с капитализацией процентов можно получить только, если вкладывать большую сумму и на более длительный промежуток времени, чем в примере.

Как часто может происходить капитализация вклада

Если на вашем вкладе предусмотрена капитализация процентов, то все ее условия должны быть предусмотрены условием договора. В том числе и ее переодичность, которая, как правило, может быть:

  • 1 раз в день;
  • каждую неделю;
  • ежемесячно;
  • раз в квартал;
  • 1 раз в полгода;
  • ежегодно.

И, чтоб понять, какой срок капитализации, может оказаться выгодным, необходимо провести сравнительный расчет.

Сравнительная таблица вкладов с различной периодичностью капитализации:

Номер расчетного периодаСумма на начало периодаНачисленные процентыСумма в конце периода
При капитализации 1 раз в полгода
1100 000,006 000,00106 000,00
При ежеквартальной капитализации
1100 000,003 000,00103 000,00
2103 000,003 090,00106 090,00
Ежемесячная капитализация
1100 000,001 000,00101 000,00
2101 000,001 010,00102 010,00
3102 010,001 020,10103 030,10
4103 030,101 030,30104 060,40
5104 060,401 040,60105 101,00
6105 101,001 051,01106 152,01

Из приведенной таблицы становится видно, что наибольший доход приносит капитализация процентов с максимальной регулярностью,  и,  чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.

Положительные стороны капитализации вклада

У капитализации вклада существуют свои положительные моменты. которые заключаются в:

  • за счет «сложных процентов» сумма вклада увеличивается быстрее, и скорость роста постоянно повышается на протяжении всего срока вклада.
  • система начисления процентов очень простая и доступна каждому через специальные формулы и онлайн-калькуляторы.
  • открытие вклада с капитализацией окупается при долгосрочном договоре, что дает возможность заставить ваши деньги работать.

Как выбрать вклад с капитализацией

Что такое капитализация вклада и, как она работает, мы уже рассмотрели. Теперь попробуем разобраться в том, как выбрать себе выгодный вклад с капитализацией процентов.

Шаг 1. Выбираем банк

Еще совсем недавно, когда интернет – технологии еще не были так сильно развиты, человек выбирал себе банк, который находится «через дорогу».

Сегодня, когда интерне стал доступен для всех, человек может выбрать себе банк и заключить договор в режиме онлайн. У человека появилась возможность открыть вклад даже в том банке, которого нет в его городе. У вкладчиков появилась возможность выбирать наиболее подходящий для себя банк из множества банков с большим количеством условий.

Если вы выберете банк, находящийся в непосредственной близости от вас, то вы сможете самостоятельно оценить его качество работы. А собрать реальные и неподдельные отзывы намного легче, чем при заключении договора в режиме онлайн.

Выбирая себе банк для вклада, необходимо обратить внимание на его рейтинг. Для чего нужно будет посетить интернет портал Банка России, где вы найдете всю необходимую вам информацию обо всех параметрах и проблемах кредитных организаций.

Шаг 2. Проводим анализ имеющихся вкладов

После того, как вы выберете банк, вам будет необходимо изучить все предложения по имеющимся вкладам в банке. Особое внимание следует обратить на процентную ставку банка, возможность его пополнения и частичного снятия, минимальную сумму и срок размещения.

Очень удобно, когда вклад предусматривает возможность пополнения и частичного снятия без потери процентов. Особенно тогда, когда необходимо накопить очень крупную сумму денег.

В любом случае, выбирать программу вклада необходимо исходя из его целей, вашего финансового положения и ожидаемых перспектив в будущем. Это очень важно. Если случится так, что вам придется закрывать вклад до окончании его срока, вы потеряете процентный доход.

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада обращайте внимание не на указанные процентные ставки, а эффективные процентные ставки, которая поможет вам оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов. 

Эффективная процентная ставка рассчитывается по формуле:

где: ЕС –эффективная ставка,

С – номинальная ставка (указана в договоре),

N – количество периодов капитализации в год,

m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

Приведем примерный расчет эффективной процентной ставки.

Допустим, на ваш вклад установлена процентная ставка, равная 12% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Подставив имеющиеся данные в формулы, получим:

Таким образом, наша эффективная процентная ставка равняется 12%. То есть, разместив свои денежные средства под 12% годовых с ежемесячной капитализацией, вы ежегодно будете получать доход в размере 12,68% от внесенной на вклад суммы.

Такой расчет можно произвести более легким способом, воспользовавшись специальным онлайн – калькулятором.

Если ваш вклад предусматривает пополнение, то на ваш доход окажет непосредственное влияние сумма дополнительных взносов, что, естественно, увеличит размер начисленных и капитализированных процентов. А частичное снятие средств со вклада приведет к уменьшению получаемого дохода.

Шаг 4. Проводи анализ и сравнение полученных результатов

После того, как вы рассчитаете эффективную процентную ставку по всем выбранным вами вкладам, необходимо буде провести анализ и сравнение всех этих вкладов по таким параметрам, как:

  • возможный срок договора;
  • наличие и периодичность капитализации;
  • размер эффективной ставки;
  • возможность пополнения, а также частичного снятия;
  • наличие или отсутствие условия пролонгации.

Лучше всего все имеющиеся данные занести в таблицу Excel. Так вы более наглядно увидите всю имеющуюся у вас информацию, и вам легче будет ее сравнить.

Шаг 5. Выбираем подходящий для вас вклад

Возможный полученный доход – это основной критерий, по которому происходит выбора оптимального вклада. Только здесь всегда необходимо помнить, что если ваша процентная ставка будет выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы между ставками будет взиматься подоходный налог.

Приведем пример. Допустим, ставка по выбранному вкладу 17%, ставка рефинансирования 10%, к которой добавляем 5%, получаем 15%. С разницы 17% — 15% = 2% дохода придется заплатить НДФЛ.

Например, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).

Как не ошибиться при открытии вклада с капитализацией

А сейчас приведем основные советы, которые помогут вам не ошибиться при выборе вклада и получить от своего вложения денег в банк максимальную выгоду.

  1. Проведите самостоятельный расчет эффективной процентной ставки

Многие люди стараются положить свои денежные средства туда, где видят больший процент, не думая о реальной сумме дохода.

Не спешите! перед тем, как положить свои средства в банк, произведите самостоятельно предполагаемый доход из предлагаемых условий. Рассчитайте эффективную процентную ставку либо по выше приведенной формуле, либо просто воспользуйтесь специальным онлайн – калькулятором.

  1. Выбирайте только хорошо проверенные и надежные банки

Не спешите открывать вклад в банке, который обещает получение большого дохода за короткие сроки. Как часто бывает, красочная реклама таких банков оказывается просто обыкновенной «заманухой», и человек просто «нарывается» на банальный лохотрон.

При выборе вклада следует обязательно обратить внимание на надежность банка. Иначе вы просто очень рискуете потерять все свои сбережения.

  1. Реально оцените свое финансовое положение

Выбирая вклад, вам обязательно необходимо будет учесть ваши финансовые возможности на весь срок размещения ваших денежных средств. Иначе, если вам придется по каким-либо причинам досрочно забирать свои средства с вклада, то проценты на вклад начислят в очень мизерном и совсем неощутимом размере. То есть, вы практически не получите никакого дохода.

Из данной статьи вы узнали, что такое капитализация процентов, как она работает, и, ее преимущества над простой процентной ставкой.

И теперь вы можете самостоятельно, руководствуясь выше приведенным пошаговым руководством грамотно и правильно выбрать вклад с капитализацией, и, сможете предпринять необходимые действия, чтоб избежать основных ошибок при вложении денег в банк.

А это значит, что ваше вложение денежных средств в банк, обязательно окажется выгодным и принесет вам хороший доход.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми!!!

Источник: https://finans-bablo.ru/kapitalizatsiya-vklada-chto-eto-takoe-i-kak-ego-vybrat.html

Как происходит капитализация по вкладу – расчёт дохода и советы вкладчикам

Капитализация вклада: основные моменты

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Как известно, способов получения доходов существует всего два: активный и пассивный. С первым вариантом всё понятно, человек получает доход пропорционально вложенным усилиям практически моментально. А наслаждаться плодами пассивного финансового потока удаётся далеко не сразу. К тому же надо ещё знать, как его получить.

Особо популярным источником пассивного дохода в нашей стране является банковский депозит. Система проста — отдаём сбережения в распоряжение банка, получаем свои проценты. Но какой способ начисления этих самых процентов на вклад наиболее выгоден? Попробуем разобраться.

Капитализация процентов по вкладу — что это значит?

Экономическая нестабильность в стране заставляет граждан поломать голову не только и не столько над получением пассивного дохода, сколько над сбережением своих средств.

Вот и несут они « свои кровные» в банки, надеясь, что банковские работники помогут выбрать самое прибыльное предложение.

Но банк, в большей степени, заинтересован в собственной выгоде, поэтому клиенты зачастую получают неполную информацию о банковском продукте.

Итак, на сегодняшний день линейка банковских услуг предлагает следующие условия выплат процентов по вкладам:

  • зачисление на карточку вкладчика с открытием лицевого счёта в банке,
  • перевод на счёт вкладчика «до востребования»,
  • капитализация процентов по вкладу.

С двумя первыми вариантами, всё ясно. Теперь разберёмся с последним.

Ключевое отличие срочных вкладов с капитализацией процентов от обычных заключается в том, что накопленные проценты за период, указанный в договоре, прибавляются к основному «телу» вклада. Соответственно, средства на счёте увеличиваются, и очередное начисление процентов будет производиться уже на большую сумму.

Потенциальный инвестор должен отличать периодичность начисления процентов от периодичности их капитализации. Например, проценты могут начисляться ежедневно, но их капитализация может производиться ежемесячно.

Наряду со ставкой по вкладу большое значение имеют сроки капитализации процентов, иными словами, периодичность начисления и зачисления процентов на депозит.

Сроки капитализации процентов

Большинство банковских организаций предлагает следующие периоды:

  • По окончанию срока вклада. Договор заключатся на год с возможностью пролонгации. Здесь как таковой капитализации не происходит, то есть, это обычный вклад с начислением простых процентов. Он становится интересен только при условии пролонгации договора — на депозитном счёте остаётся сам вклад + %, начисленные по нему.
  • Ежегодная капитализация. Договор с банком подписывается на несколько лет. Зачисление процентов на депозит производится один раз в год, в дату, когда средства были размещены на счёте. Такой вид капитализации процентов даёт дополнительную прибыль, хотя и несущественную.
  • Ежеквартальная капитализация. Срок заключения контракта с банком: от полугода до года и более. Причисление процентов производится раз в три месяца, что даёт возможность получать более ощутимый доход.
  • Ежемесячная капитализация. Это наиболее популярная схема в линейке депозитных вкладов, так как проценты причисляются чаще, тело вклада растёт быстрее, соответственно уровень дополнительного дохода увеличивается.
  • Еженедельная и ежедневная капитализация. Такие условия банки обычно не предлагают, так как схемы приносят высокий доход, а банки, как было написано выше, в первую очередь преследуют соблюдение своих финансовых интересов. Подобные схемы предлагаются, например, при хайп-инвестировании.

Вкладчику нужно запомнить простое правило: чем чаще внутри срока вклада осуществляется причисление процента к основной сумме вложенных средств, тем выше итоговая доходность вклада.

Как высчитать доходность вклада с капитализацией или сложный процент?

Есть несколько способов расчёта сложного процента. Люди, предпочитающие классический подход, могут воспользоваться специальной формулой, тем, кто не любит особо «заморачиваться», лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами доходности вкладов.

Формула расчёта сложного процента

Вычисляется сложный процент по следующей формуле:

S = P (1 + i)n

S — конечная сумма;P — размер первоначальной инвестицииi — процентная ставка по вкладу за определённый интервал времени

n — количество интервалов

Если разместить в банке 100 000 руб., без довложений сроком на 1 год под 10 % с ежемесячной капитализацией, мы получим:

S = 100 000 *(1 + 10/100) 12 = 110 466 рублей

Наша прибыль составит 10 466 рублей.

А что будет после пролонгации договора ещё на год? Размер вклада остаётся тем же, то есть, 110 466 рублей. Применим ту же формулу и получим конечную сумму 122 028 рублей. Теперь прибыль составит 22 028 рублей.

И, напоследок, посмотрим, какую выгоду принесут те же 100 000 и на тех же условиях, только этот вклад будет сроком на 3 года. Получаем 134 812 рублей, то есть, наш доход составит 34 812 рублей. Выводы делайте сами.

Уровень дохода «капитальных вкладов» зависит от срока действия договора. Чем больше срок, тем выше прибыль.

Ставки по депозитам с простым процентом и с капитализацией процентов

Финансовые аналитики утверждают, что ставки по вкладам с простыми процентами, то есть, не предполагающие их капитализацию, обычно выше, чем по «капитальным» вкладам. В среднем их разница может доходить до 2 % в одном и том же банке и, естественно, не в пользу последних.

Эксперты отмечают, что на данный момент, капитализация процентов позволяет увеличить прибыль вклада в среднем от 0,3 до 0,4 % годовых.

Но если выгода не велика, для чего вообще предлагать подобный банковский продукт?

Оказывается, обычный вклад с классической схемой выплат процентов (в день окончания действия договора) отличается консервативностью. Его главное преимущество — высокая ставка, а недостаток — отсутствие гибкости управления средствами, размещёнными на счете:

  • во-первых, нет возможности досрочного расторжения контракта без потери процентов, а значит, и прибыли;
  • во-вторых, зачастую его нельзя пополнять.

Отсюда можно сделать вывод, что вклады с обычной схемой выплат, подойдут вкладчикам, которые вполне могут обойтись без вложенных средств до конца срока действия договора с банком. То есть, положил и забыл.

Теперь перейдём к «капитальным» вкладам. Их основной плюс в том, что ими проще управлять. Этот продукт более демократичен и подойдёт тем, кто хочет сохранить доступ к своим деньгам и, одновременно, получать, пусть не высокий, но доход.

Запомните закономерность: если у банка денег достаточно, а кредитов они выдают мало, то особой заинтересованности в депозитах у них нет, что отражается понижением ставки. Если денег мало, то банки повышают ставки, чтобы привлечь финансовые потоки.

Полезные советы вкладчику

Главный вопрос, который волнуют инвесторов — величина дохода, поэтому при заключении договора с банком нужно обратить внимание на следующие пункты:

  • «процент с учётом опций». Эта фраза может интерпретироваться как угодно, в том числе она может указывать на то, что эффективная доходность депозита будет в какой-то момент ограничена. Вкладчику нужно добиться от банковского сотрудника расчёта конечного дохода при помощи программы «калькулятора вкладов»;
  • срок действия контракта. Формулировка «365 дней», «12 месяцев» или «год» может трактоваться совершенно по-разному. Поэтому в договоре обязательно должен быть пункт с указанием точной даты окончания действия депозита. Если вкладчик заберёт свои сбережения раньше оговоренного срока даже на день, банк может посчитать эту операцию досрочным закрытием, а значит, вкладчик полностью потеряет свою прибыль;
  • опция частичного расхода. Если вкладчик планирует периодически снимать «пенку» в виде процентов, то особое внимание нужно обратить на размер неснижаемого остатка. Если будет допущено его снижение хотя бы на 1 рубль, может последовать досрочное расторжение договора со всеми вытекающими обстоятельствами;
  • открытие вклада через интернет-банкинг. Это приятная неожиданность для вкладчика, так как многие банки предлагают дополнительный процент к ставке по договору. Таким образом, финансовые организации привлекают внимание своих клиентов к более удобному и менее затратному для обеих сторон онлайн-продукту.

При заключении договора о вкладе необходимо внимательно изучить каждый его пункт, особенно дополнительные соглашения и примечания, написанные мелким шрифтом.

Риски

И ещё один важный момент. Не самая привлекательная ставка на «капитальные» вклады, по факту является платой инвестора за возможные риски.

Например, у банка отозвали лицензию, какую сумму банк обязан вернуть своему вкладчику? По действующим на данный момент нормативным актам в случае потери лицензии банком эта сумма в лимите, не превышающем 1,4 миллиона рублей, будет компенсирована инвестору из средств Агентства по страхованию вкладов.

В соответствии с правилами этого Агентства (с ними можно ознакомиться на их официальном сайте), проценты по вкладу, причисленные к основной сумме средств на счёте, подпадают под страховой случай с момента отзыва лицензии у банковской организации. Это значит, что все проценты, начисленные на день, предшествующий лишению лицензии, причисляются к основному телу вклада и будут включены в расчёт страхового возмещения.

Теперь нам понятно:

  • что такое «капитальные» вклады;
  • как рассчитывается доходность вклада с капитализацией процентов;
  • почему ставки по обычным сберегательным вкладам отличаются от ставок по «капитальным» вкладам;
  • на что обратить внимание при заключении договора;
  • как выплачивается страховка по вкладу с капитализацией при отзыве лицензии у банка.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kak-proishodit-kapitalizatsiya-po-vkladu-raschyot-dohoda-i-sovety-vkladchikam

Капитализация вклада: что это такое, как работает, расчет процентов

Капитализация вклада: основные моменты

Для получения максимальной прибыли от вложения средств на счета в банке, выбирайте вклады с капитализацией процентов. При открытии такого депозита обращайте внимание на процентную ставку.

Кредитно-финансовые организации могут устанавливать на такие вклады более низкую ставку, чем по обычным депозитным счетам.

Бробанк разъяснит, зачем нужна капитализация вклада, как она работает и чему еще уделить внимание при выборе стратегии.

Суть капитализации

Вклад с капитализацией процентов — тот же банковский вклад, но его особенность в том, что периодически накопленные проценты присоединяют к общему размеру вклада. После этого проценты начисляются уже на всю сумму. Капитализация процентов на счете обеспечивает максимальный доход от вложенных финансов.

Чаще всего проценты капитализируют ежемесячно, но бывает так, что банк предлагает готовые программы с другой периодичностью. Только раз в квартал или полгода. Ежемесячная капитализация более выгодна для клиента.

Виды капитализации

Разные депозиты с капитализацией процентов отличаются только по срокам присоединения процентов к общей сумме вклада на счете:

Вид вкладаОписание
РазовыйРазовую капитализацию банк делает только по окончанию срока в том случае, когда клиент продлевает срок действия депозита. Такую уловку финансовые организации придумали специально для того, чтобы вкладчики дольше хранили средства на депозите. Потому что в этом случае деньги вкладчиков дают учреждению больше источников для кредитования других клиентов.
ЕжедневныйТакой вид капитализации выбирают редко. Когда процентная по вкладу и сумма слишком малы, то и доход будет увеличиваться практически незаметно. Но с большими суммами и высокими процентами такое начисление процентов окажется самым выгодным.
ЕжемесячныйЭто самый распространенный тип вклада с капитализацией. Проценты начисляют ежемесячно, чаще всего такую капитализацию выбирают для вкладов на срок до полугода или года.
ЕжеквартальныйВклад с начислением процентов раз в 3 месяца выбирают для депозита со сроком действия от 3 до 12 месяцев. Обязательно, чтобы общее количество месяцев, на которые оформлен депозит, было кратно 3.
ПолугодовойРедкий тип начисления процентов. Капитализация происходит один раз в 6 месяцев. При расторжении договора до истечения полугода утрачивается большая часть начисленных процентов. Для извлечения максимальной выгоды потребуется размещать деньги на длительный период.
ЕжегодныйДля маленьких сумм вклада этот тип капитализации бесполезен. Его выбирают только для крупных и долгосрочных капиталовложений сроком от 2 до 5 лет. При этом важно обратить внимание на ставку и пересчитать итоговую выгоду. В некоторых случаях выясняется, что ежемесячное начисление оказывается выгоднее, чем ежегодное.

Наиболее популярные варианты — депозит с ежемесячной и ежеквартальной капитализацией.

Формула расчета капитализации процентов

Общая формула для расчета капитализации процентов по депозитному счету выглядит так:

Дв = С * (1 + Рп)* Т.

Дв — общий доход от капитализации процентов по вкладу вместе с изначальной суммой, которую положил на счет вкладчик. С — сумма, которую клиент вложил в финансовую организацию. Рп — размер процентной ставки в год, которую указывают в договоре при открытии депозитного счета. Т — срок действия банковского вклада.

По такой формуле удобно рассчитывать только доход от вкладов с ежегодной капитализацией процентов.

Для расчета дохода при ежемесячной капитализации, воспользуйтесь формулой Дв = С * (1 + Рп/12)Т, где Т — количество месяцев.

Для подсчета прибыли при ежедневной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/365)Т, где Т — количество дней действия вклада.

При ежеквартальной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/4)Т, где Т — количество кварталов по вкладу.

Почему уменьшается доход от депозита

цель финансовой деятельности банков — получение прибыли, поэтому они нередко разрабатывают схемы для невнимательных вкладчиков. Менеджеры замалчивают о некоторых подводных камнях, которые мешают получить максимальную прибыль от банковского вклада. В основном доход уменьшается из-за комиссий за услуги, о которых не говорят сразу, но они прописаны в договоре. Это могут быть платежи за:

  • внесение денег на счет;
  • обслуживание депозитного счета;
  • возврат вклада наличными;
  • интернет-банк, мобильное приложение или СМС-сервис;
  • снятие средств с депозита и процентов по вкладу;
  • проведение операций по банковскому вкладу;
  • снятие денег через банкомат.

Внимательно читайте договор перед тем, как подписать его. Это поможет избежать дополнительных трат или навязанных сервисов. Внимательное изучение документов до открытия депозита с капитализацией значительно снизит риски и потери.

Преимущества и недостатки

Среди преимуществ вкладов с капитализацией можно отметить:

  • получение максимального дохода за счет прибавления процентов к общей сумме вклада и дальнейшего начисления процентов уже на новую увеличенную сумму;
  • при открытии вклада на долгий срок и с большой суммой денег финансовое учреждение предлагает повышенные проценты.

При расторжении договора по открытию банковского депозита с капитализацией вкладчик получает доход только от начисления процентов, без капитализации. Но главный недостаток таких депозитов в том, что проводить операции с деньгами на вкладах с капитализацией невозможно.

Капитализация процентов или выплаты по окончанию срока действия

Выбор типа вклада зависит от потребностей и размера процентной ставки. У депозитов с капитализацией проценты начисляют периодически и прибавляют к сумме. Так следующие проценты будут добавляться уже к увеличенному размеру депозита. Так итоговый доход получается больше, чем при депозите без капитализации.

Если заранее известно, что доход от вложения потребуется снимать ежемесячно, открывать депозит с капитализацией процентов нет смысла. В таком случае лучше оформлять обычный депозит. Но если важнее получить максимальную сумму дохода, то делайте выбор в пользу капитализации процентной ставки.

Некоторые кредитные учреждения предлагают клиентам вклад с капитализацией и возможностью снять средства до момента капитализации.

На практике часто оказывается так, что для вкладов с капитализацией процентов действуют более низкие ставки. В таком случае выгоды может вовсе не быть или же она будет очень незначительная.

Рассчитайте самостоятельно выгоду по разным видам вклада, чтобы найти наиболее прибыльный вариант.

Топ-3 банков с капитализацией вкладов

Чтобы понять в каком из банков открыть вклад, потребуется сравнить их продукты. Условия по вкладу Газпромбанка «Ваш успех», «На жизнь» и «Пенсионные сбережения»:

ВкладСтавкаМинимальный срокПополнение и снятиеВыплата процентов
Ваш успех7,05%367 днейНетВ конце месяца
На жизнь5,30%91 деньНетВ конце месяца
Пенсионные сбережения5,90%91 деньНетВ конце года или по истечению срока вклада

Условия по вкладам МКБ «Все включено инвестиционный», «Все включено максимальный доход» и «Все включено расчетный»:

ВкладыПроцентМинимальный срокЧастичное снятиеВыплата процентов
ИнвестиционныйОт 5,6%3 месяцаНетЕжемесячно
Максимальный доходОт 5,9%3 месяцаНетЕжемесячно
РасчетныйОт 5%3 месяцаДо неснижаемого остаткаЕжемесячно

Условия по вкладам Сбербанка «Управляй», «Пополняй» и «Сохраняй»:

ВкладМинимальный процентМинимальный срокМинимальная сумма вкладаЧастичное снятиеЧастичное пополнение
Управляй3,15%3 месяца30 тыс. рублейДаДа
Пополняй3,45%3 месяца1 тыс. рублейНетДа
Сохраняй2,95%1 месяц1 тыс. рублейНетНет

Процентные ставки по вкладам незначительны, поэтому многие россияне ищут альтернативные способы заработка на своих сбережениях. Это может быть индивидуальный инвестиционный счет или брокерский счет. О том, как инвестировать деньги без потерь прочитайте на нашем портале.

Аналог вклада с капитализацией

Для тех, кто не хочет открывать вклад, но хочет получать небольшой доход на остаток средств по счету, банковские учреждения предлагают специальные дебетовые карты.

По ним банки начисляют проценты на неснижаемый остаток. При этом можно свободно совершать любые операции, тратить деньги и пополнять баланс. Главное, чтобы все время на карте оставалась определенная сумма.

Доход примерно составляет 3-4% в год.

В частности Сбербанк предоставляет такую услугу по дебетовой пенсионной карте. На остаток средств финансовая организация начисляет 3,5% годовых.

Большое спасибо :) Клавдия ТресковаАвтор статьи

Высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Источник: https://brobank.ru/kapitalizaciya-vklada/

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу? Простые и сложные проценты

Капитализация вклада: основные моменты

Современная банковская система включает в себя множество финансово-кредитных организаций, работа которых строится на грамотном управлении, как собственными средствами, так и привлеченными в виде вкладов.

Привлеченными могут быть свободные средства физических и юридических лиц, при этом активность привлечения и размер процентных ставок зависят от того, насколько банк нуждается в дополнительных ресурсах.

Например, чем больше у банка клиентов, не производящих выплаты по кредиту, тем больше ему нужны средства.

Существует множество видов вкладов, но самым выгодным для клиента является такое вложение свободных средств, при котором предусмотрена капитализация процентов по вкладу. Поэтому при выборе подходящего вида вклада следует четко понимать значение 2-х понятий: «капитализация вклада» и «капитализация процентов по вкладу».

Капитализация вклада

Оформляя договор на открытие вклада, клиенту банка не приходится сталкиваться с такими трудностями, как при оформлении займа, например: предоставление  справки о доходах или прохождение кредитного скоринга, но он обязательно познакомится с параметром «капитализация». Что это такое?

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на сумму начисляемых процентов.

Если объяснить более доступно – это присоединение к остатку вклада процентов через определенный отрезок времени.

Проценты при капитализации вклада прибавляются к сумме вклада, которая при истечении его срока перечисляется на текущий счет вкладчика. Расчет процентов при капитализации вклада каждый раз производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма со временем не увеличивается.

Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:

  • Ежегодная – наиболее редкая, она распространяется на долгосрочные вклады. Сумма процентов начисляется в конце каждого года и присоединяется ко вкладу.
  • Ежеквартальная – встречается чаще предыдущей. Начисление процентов производится раз в 3 месяца.
  • Ежемесячная – сумма процентов начисляется по истечении каждого месяца.
  • Ежедневная – подразумевает начисление процентов каждый день. Она причисляется к разряду временных явлений, поэтому ее можно считать исключением.
  • В конце срока – проценты начисляются один раз, по истечении срока вклада, при получении вкладчиком денег.

Пример: допустим, вами положено 100 000 рублей под 11% «годовых». Срок депозита – 12 месяцев. Показательным сроком возьмем 2 года.

Согласно договору, начисление процентов осуществляется в конце срока (по истечении 12 месяцев). На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).

№ месяца Сумма депозита (1-й год) Процентный доход Сумма депозита (2-й  год) Процентный доход
1 100 000,00 100 000,00
2-11 100 000,00 100 000,000
12 100 000,00 100 000,00
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 111 000,00 11 000,00

Годовая доходность депозита равняется 11 000 руб. (100 000 руб. × 11%/100% = 11 000). При ежегодном переоформлении депозита доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11 000 × 2).

Простые проценты

Нами приведен максимально простой пример, расчет которого произвести не составит особого труда. Но как быть в случае с ежемесячной, ежеквартальной капитализацией вклада, когда договор продлевается большое количество раз? Здесь на помощь приходит формула простых процентов: , где:

  • S– сумма наращенных денежных средств, которые причитаются к возврату вкладчику по истечении срока депозита: первоначальная сумма размещенных средств + начисленные проценты ;
  • I – годовая процентная ставка;
  • t – количество дней, входящих в период начисления процентов по привлеченному вкладу;
  • K – количество дней в году (365 или 366);
  • P – первоначальная сумма денежных средств, привлеченных в депозит.

Сумма простых процентов ( Sp) высчитывается по формуле:

Формулу простых процентов применяют, если проценты, начисляемые на вклад, причисляются к нему либо только в конце срока депозита, либо вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет.

Пример: предположим, банк принял депозит в той же сумме, что и в предыдущем примере, – 100 000,00 руб., но сроком на 30 дней. Размер фиксированной процентной ставки тот же – 11% «годовых». Применив формулы, получаем следующие результаты:

А теперь немного изменим условия: банком взят депозит в той же сумме, но на квартал (90 дней) с такой же фиксированной ставкой – 11% «годовых». Изменился только срок вложения.

Сравнивая между собой оба примера, мы видим, что сумма ежемесячно начисленных процентов остается неизменной:

Вклады с капитализацией процентов имеют некоторые сходные и отличительные черты. Проценты в данном случае тоже начисляются по окончании заранее оговоренного периода времени (года, квартала, месяца), но их начисляют не на «тело» вклада, а на «тело»+начисленные ранее проценты.

Капитализация процентов – это причисление к сумме вклада процентов, позволяющее в дальнейшем начислять проценты на проценты.

В случае размещения средств с возможностью капитализации процентов по вкладу начисленные проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении.

Это означает, что при каждом из последующих начислений сумма вклада становится больше на сумму начисленных процентов.

В результате происходит начисление процентов на проценты, благодаря чему эффективная ставка по вкладу существенно увеличивается.

Пример: возьмем первоначальные данные. В случае с капитализацией процентов по вкладу таблица будет выглядеть так:

№ месяца Сумма депозита (1-й год) Процентный доход Сумма депозита (2-й  год) Процентный доход
1 100 000,00 111 000,00
2-11 100 000,00 111 000,00
12 100 000,00 111 000,00
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 123 210,00 23 210,00

На момент пролонгации депозита на 2-й год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000,00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 + 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).

Сложные проценты

Приведенный пример расчета дохода по вкладу, предусматривающему капитализацию процентов максимально прост.  Для расчета дохода при условиях любой сложности применяют формулу сложных процентов:
,где:

  • S – сумма наращенных денежных средств, которые причитаются к возврату вкладчику по истечении срока депозита: первоначальная сумма размещенных средств + начисленные проценты ;
  • I – годовая процентная ставка;
  • K – количество дней в календарном году;
  • J – количество дней в периоде, по итогам которого банком производится капитализация начисленных процентов;
  • P – первоначальная сумма денежных средств, привлеченных в депозит;
  • n – общее количество операций по капитализации процентов за весь срок привлечения денежных средств.

Чтобы рассчитать только размер сложных процентов, применяют следующую формулу: ,  
где Sp – это сумма процентов (остальные значения – как и в предыдущей формуле).

Формулу сложных процентов применяют, если проценты по вкладу начисляются через равные промежутки времени (каждый месяц, каждый квартал), то есть расчет предусматривает капитализацию процентов (когда проценты начисляются на проценты).

Пример, как рассчитать сложные проценты и сумму банковского депозита со сложными процентами. Банком взят депозит в сумме 100 000,00 руб. на квартал (90 дней) с такой же, как и в предыдущих примерах, фиксированной ставкой – 11% «годовых» и с ежемесячным начислением процентов. Это означает, что за 90 дней будет произведено 3(90:30) операции по капитализации начисленных процентов. Итак, мы имеем следующие данные: I= 11%; K= 365 дней; J= 30 дней; P= 100 000,00 руб.; n = 3 периода. Какой будет сумма процентов (Sp)? А теперь определим сумму данного депозита:

S =P +Sp = 100 000,00 + 2736,93 = 102 736,93 руб.

Проверим правильность расчета по формуле сложных процентов:

А теперь сравним доходы за один и тот же период и с одинаковой процентной ставкой (3 месяца, 11% годовых) в случае с простыми и сложными процентами. В первом случае сумма депозита составила 102 712,33 руб., а во втором – 102 736,93 руб.

Как видите, есть небольшое расхождение в пользу капитализации процентов (сложных процентов).

Если срок капитализации и, соответственно, количество периодов  будет больше, то разница станет заметно ощутимее, в чем можно убедиться из графика, приведенного ниже.

Выводы

Если сравнивать вклады, подразумевающие периодическую выплату процентов, и вклады с капитализацией процентов, то преимуществом вторых является более высокий уровень доходов. Столь доходное размещение свободных средств – идеальный вариант для клиентов, не желающих снимать проценты по окончании месяца (квартала, года).

Тем, кто желает научиться производить более сложные финансовые расчеты, необходимо ознакомиться с шестью функциями сложного процента.

Что касается темы, описанной в данной статье, то вклад с ежемесячной капитализацией процентов и небольшой процентной ставкой получается выгоднее вклада, подразумевающего большую процентную ставку, но начислением процентов, к примеру, раз в полгода.

Реальный доход за конкретный период и процентная ставка – разные вещи, поэтому нужно объективно оценивать заманчивые и высокие проценты по вкладам.

Источник: https://101.credit/articles/vkladi/kapitalizaciya/

О бизнесе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: