Кредитная линия: понятие, механизм открытия и виды

Содержание
  1. Кредитная линия, виды и договор, для бизнеса и физических лиц, ставки и учет кредитной линии, срок погашения, не возобновляемая кредитная линия
  2. Виды кредитных линий
  3. Договор кредитной линии
  4. Кредитная линия для бизнеса
  5. Кредитная линия ставки
  6. Не возобновляемая кредитная линия это
  7. Погашение кредитной линии
  8. Учет кредитных линий
  9. Кредитная линия
  10. Ограничения кредитных линий
  11. Кредитная линия: понятие, виды, особенности
  12. Что такое кредитная линия?
  13. Кому подойдет?
  14. Разновидности
  15. Плюсы использования кредитных линий
  16. Минусы
  17. Размер кредитной линии
  18. Кредитная линия – это… Виды и особенности кредитных линий
  19. Виды
  20. Примеры
  21. Отличие кредитной линии от целевого займа
  22. Особенности предоставления услуги российскими банками
  23. Преимущества юридического лица
  24. Кредит в Сбербанке: условия получения услуги
  25. Немного статистики
  26. Новости
  27. Вариант для физических лиц
  28. Вывод
  29. Кредитная линия: что это, виды и особенности
  30. Разновидности КЛ
  31. Возобновляемая линия
  32. Невозобновляемая
  33. Условия открытия в России
  34. Преимущества и недостатки использования

Кредитная линия, виды и договор, для бизнеса и физических лиц, ставки и учет кредитной линии, срок погашения, не возобновляемая кредитная линия

Кредитная линия: понятие, механизм открытия и виды

Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем.

Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика.

Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

  1. Виды кредитных линий
  2. Договор кредитной линии
  3. Кредитная линия для бизнеса
  4. Кредитная линия для физических лиц
  5. Кредитная линия ставки
  6. Не возобновляемая кредитная линия это
  7. Погашение кредитной линии
  8. Срок кредитной линии
  9. Учет кредитных линий

Виды кредитных линий

Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии.

Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности.

Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план.

Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба.

Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое.

Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

  1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
  2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором.

Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком.

Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%.

Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила.

В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств.

Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы.

В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте кредитную карту с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnaja-linija/

Кредитная линия

Кредитная линия: понятие, механизм открытия и виды

Кредитная линия – это официальное соглашение, которое заключается между банком и его заемщиком. Согласно документу, банк обязуется предоставлять своему клиенту финансовые кредиты в течение определённого временного интервала, в рамках установленного кредитного лимита.

Кредитная линия банка отличается от остальных видов кредитования не только кратностью выплат. Заемщик, имеющий надежное финансовое обеспечение, вправе погашать задолженности в определенный срок и при этом не выплачивать процент за использование кредитного транша.

Этот вид кредитования активно используется для укрепления своего бизнеса, но также применяется для физических лиц (для владельцев кредитных карт). Удобная система выплат, комфортные условия для погашения, многократная возможность получения наличных денег делают кредитную линию все более востребованной.

Условия для того, чтобы открыть в банке такую линию, подбираются строго индивидуально. Основное требование: финансовое обеспечение и возможность полного погашения кредитов.

Чем лучше финансовое положение заемщика, тем выше шанс получить кредиты на максимально выгодных условиях.

Здесь действует такой же принцип, как и при других видах аккредитации: ниже риски банка – ниже процентная ставка и привлекательнее условия.

Ограничения кредитных линий

Бывают кредитные линии с лимитом общей задолженности и с лимит выдачи.

Кредитная линия с лимитом общей задолженности подразумевает обобщенную сумму всего долга, погасив которую клиент вправе пользоваться кредитами дальше. В этом  случае, если часть денег заёмщик вернул, то объем кредитования восстанавливается. Таким образом, это возобновляемая кредитная линия

Кредитная линия с лимитом выдачи – общая сумма всех кредитов, которые клиент может получить за все то время, пока он использует кредитную линию. Здесь возвращённые деньги не увеличивают лимита кредитования. Таким образом, эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.

Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/kreditnaya-liniya.html

Кредитная линия: понятие, виды, особенности

Кредитная линия: понятие, механизм открытия и виды

Тема кредитования интересует современных граждан все больше. Из-за снижения качества жизни многие люди живет в долг, оформляя займы в банках. С развитием банковской сферы появились и разные виды кредитования.

Причем отдельные линейки продуктов разрабатываются не только для обычных граждан, но и для представителей малого и крупного бизнеса. Кредитная линия – один из востребованных формат кредитования на сегодня.

Что это, как ею пользоваться и чего стоит остерегаться – обо всем этом и пойдет речь в статье.

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия – это вид кредитования, доступный представителям бизнеса. Особенность ее заключается в том, что человек может одалживать деньги со счета определенное или неограниченное количество раз в течение срока договора в размере, установленном лимитом банка по отношению к конкретному заемщику.

Во многом такой формат кредитования похож на кредитные карты. Есть у него и свои особенности.

Отметим, что кредитками обычно пользуются обычные граждане, а кредитные линии предназначены для предпринимателей. Они позволяют использовать заемные средства в случае необходимости.

Например, если все оборотные средства сейчас в деле, деньги за совершенные поставки еще не пришли, а нужно закупать новый товар.

Кому подойдет?

Как уже было сказано, кредитные линии предназначены для использования компаниями. Такой заем есть смысл оформлять заранее, чтобы в случае необходимости деньги можно было быстро перенаправить контрагентам. Это хорошо тем, что не нужно каждый раз подавать заявку на кредит, собирать пакет документов для подтверждения надежности.

Обычно компании открывают кредитные линии в тех же банков, где они имеют расчетный счет. Во-первых, это позволяет избегать лишних комиссий за переброс средств, во-вторых, финансовая организация для таких клиентов снижает планку требований и предоставляет более выгодные условия или высокие лимиты, ведь информация о передвижении средств и деньгах на счетах у них уже есть.

Использование кредитных линий – обычная практика для представителей сферы торговли, производства. Некоторые же разновидности бизнеса предполагают необходимость крупных заимствований.

Иногда кредитными линиями пользуются и обычные граждане. Например, этот вариант подойдет лицам, обучающимся в институте на платной основе. Платить за учебу нужно 1 или 2 раза в год. Таким образом, заплатив средства с кредитной линии, человек возвращает деньги по частям, а потом опять тратит деньги на оплату учебы. Это очень удобно и позволяет не ходить в банк каждый раз за кредитом.

Если отойти от понятия кредитной линии в классическом ее понимании, то можно сказать, что лимитные кредитки также являются одной из разновидностей этого формата кредитования. Она пользуется особой популярностью как раз у обычных граждан.

Разновидности

Чтобы до конца понять, что же из себя представляет кредитная линия, необходимо более подробно остановиться на ее разновидностях. Выделяют следующие:

  • Невозобновляемая. Этот формат кредита позволяет получить сумму в пределах оговоренного лимита единожды. Даже после возврата средств взять деньги в долг снова не получится. Отличием от обычного кредитования является возможность снять средства в период срока договора. Чем это хорошо? Если деньги выдают по кредиту, на них сразу начинают начислять проценты. Кредитная же линия позволяет получить одобрение от банка и возможность снять средства в нужный момент, при этом проценты будут начисляться только после того, как произойдет обналичивание. Такой формат может потребоваться предпринимателю, например, для совершения крупной покупки, при этом произойти она должна не прямо сейчас, а ее оформление может затянуться.
  • Возобновляемая. Этот формат кредитования позволяет неоднократное количество раз пользоваться деньгами банка в рамках установленного лимита. При этом брать их можно несколько раз, если общая сумма не превышает доступную. Погашать задолженность можно частями или полностью. Именно по такому типу работает сегодня большинство кредитных карт. Выдаются они и организациям, в виде корпоративного пластика, например.
  • Лимитная. Этот вариант позволяет получить транш на установленный срок и в определенном размере. Все условия прописываются в договоре. Суть заключается в том, что клиент платит комиссию за предоставление транша, а не за его использование. Это значит, что даже если деньги не будут использованы, платить придется всегда. Возвращать средства необходимо после исчерпания предоставленного лимита. Такой вариант выгоден для бизнесменов, нуждающихся в определенных суммах каждый месяц.
  • Онкольная. Эта разновидность имеет важную особенность – после даже частичного возврата занятых средств человек вновь получает доступ к лимиту, установленному ранее. Что это означает? Компания из 5 миллионов лимита использует 3, а после возврата средств ей снова доступен лимит в 5 миллионов.
  • Контокоррентная. В этом случая кредитная линия выполняет еще и роль расчетного счета. На него поступают средства от контрагентов, с него списываются средства в пользу поставщиков. И если денег для оплаты материалов, например, не хватает, клиент одалживает их у банка в соответствии с условиями своей кредитной линии. После получения оплаты от своих клиентов на этот же счет, средства в размере долга или его части (если сумма перевода оказалась меньше) списываются в пользу банка.

Такое разнообразие кредитных линий объясняется наличием особенностей работы компаний из различных средств. При создании своих продуктов банки обращают внимание на то, что есть сезонные виды бизнеса, которым бы тоже хотелось одалживать деньги на выгодных для себя условиях.

Плюсы использования кредитных линий

Несомненно, такой вид кредитования очень востребован. Это и не удивительно, ведь он имеет ряд весьма существенных преимуществ:

  • организация получает возможность не изымать свои деньги из оборота, чтобы ликвидировать временно появляющиеся кассовые разрывы;
  • необязательно тратить всю предоставленную сумму в пределах лимита, более того, деньги можно использовать частями несколько раз;
  • размер операции клиент определяет самостоятельно, главное, чтобы она не превышала разрешенный банком лимит;
  • отсутствие целей для использования кредита позволяет расходовать средства по своему усмотрению (подтверждать траты по большинству кредитных линий не придется);
  • максимальное удобство и экономия времени – достаточно получить одобрение лимита заранее, а воспользоваться им во время появления такой необходимости;
  • уплата процентов производится только после того, как клиент начинает использовать средства, причем лишь только на ту сумму, которая была снята со счета (не распространяется на лимитную кредитную линию);
  • у клиента нет строгого графика платежей, возвращать средства банку он может по мере своих сил и возможностей, главное, вернуть их в установленный период действия кредитной линии.

Минусы

Несмотря на привлекательность этого кредитного продукта, имеет он и ряд недостатков, которые для кого-то могут стать причиной для отказа от займа. К минусам можно отнести следующие особенности:

  • открыть кредитную линию почти всегда можно открыть лишь в том банковском учреждения, где производится обслуживание клиента (наличие расчетного счета, депозита, открытие зарплатного проекта или иные формы);
  • размер кредитного лимита может оказаться недостаточным, так как он устанавливается в соответствии с финансовым состоянием заемщика и может меняться с течением времени также, как и благосостояние компании;
  • для получения крупных долгосрочных кредитных линий может потребоваться залоговая недвижимость;
  • ограниченный срок использования (как правило, он равняется 1 году).

Размер кредитной линии

Еще один важный вопрос, который задают себе потенциальные клиенты, заключается в том, как будет определяться размер положенного кредитного лимита. Банк, рассматривая анкету, учитывает следующие факторы:

  • размер доходов, расходов, накоплений;
  • обороты бизнеса;
  • перспективность идеи и компании в целом;
  • деловая репутация потенциального заемщика;
  • состояние кредитной истории;
  • возможность и готовность предоставить залог в случае необходимости.

Влияют они и на размер процентной ставки, иных условий кредитования. И конечно, придется собрать пакет подтверждающих документов.

Источник: http://hbon.ru/kreditnaya-liniya-ponyatie-vidy-osobennosti

Кредитная линия – это… Виды и особенности кредитных линий

Кредитная линия: понятие, механизм открытия и виды

Для поддержания конкурентоспособности организации нужны долгосрочные инвестиции. Привлечь дополнительные ресурсы можно за счет овердрафта, целевого займа или кредитной линии. О сути и условиях предоставления данной услуги вы узнаете из этой статьи.

Кредитная линия — это предоставленное организации право использовать заемные средства банка в оговоренный отрезок времени и в установленном объеме. Конкретные условия прописываются в договоре. Данная услуга позволяет ликвидировать финансовые разрывы, не изымая капитала из оборота. Клиент может самостоятельно выбирать, когда и какой объем средств ему использовать.

Виды

Невозобновляемая кредитная линия предоставляется траншами в пределах определенного срока и лимита средств. Заемщик сам выбирает, когда использовать деньги. Погашение части долга не увеличивает лимит.

Возобновляемая кредитная линия – это заем, который предоставляется частями в пределах оговоренного в договоре срока. Своевременно погашенная задолженность увеличивает лимит доступных средств. Клиент платит только за фактическую сумму использованного капитала.

В первом случае заемщик возвращает банку тело кредита и проценты, после чего линия закрывается. А во втором – после погашения первого транша лимит доступных средств увеличивается, и можно снова использовать заемные деньги. Есть только одно ограничение – долг должен быть погашен в течение определенного срока. Чаще всего это 3 месяца.

Невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи применяется, если клиенту нужны заемные средства на определенный период. Но точная дата начала расходов не известна.

Рамочная кредитная линия открывается для оплаты поставок, которые осуществляются с определенной периодичностью, в пределах установленного отрезка времени.

Существует отдельная программа, в рамках которой новый транш можно получить только после полной оплаты предыдущего в пределах установленного периода времени несколько раз. Она называется революционной кредитной линией.

Есть еще несколько специфических видов:

  • онкольная (возврат части средств позволяет получить будущий заем на эту сумму);
  • контокоррентная (кредит выдается автоматически после погашения предыдущего);
  • мультивалютная (краткосрочное финансирование внешнеэкономических операций);
  • по требованию (заем выдается по запросу) и другие.

Примеры

  • У компании-заемщика открыта невозобновляемая кредитная линия в банке на сумму 1 млн рублей. Было взято три транша: 500, 200 и 300 тыс. руб. После получения последней части был достигнут лимит. Теперь клиент должен погасить заем полностью. Использовать средства даже при частичной уплате долга он больше не может.
  • Кредитный лимит организации – 1 млн рублей. Заемщик взял транш — 700 тыс. руб. После этой операции лимит уменьшился до 300 тыс. руб. В следующем месяце была погашена часть задолженности – 500 тыс. руб. Теперь объем доступных средств составляет : 500 + 300 = 800 тыс. руб. То есть клиент может снимать средства несколько раз и своевременно их погашать. Так, чтобы сумма не превысила ту, на которую была предоставлена кредитная линия. Это и есть возобновляемый заем.

Иногда банк взимает комиссию за неиспользованную часть средств. В вышеописанном примере эта цифра составляет 300 тыс. руб. Также при возобновляемой схеме устанавливается срок возврата каждого транша. Договор может быть оформлен и на один год.

Но каждая отдельная часть использованных средств должна быть погашена в течение 2-3 месяцев.

  • По условиям револьвертной программы установлен лимит 1 млн руб. на 1 год. Клиент может брать средства в пределах этой суммы неограниченное количество раз в течение 12 месяцев.

Отличие кредитной линии от целевого займа

  • Удобство и выгода для предприятия. Дата возникновения потребности в деньгах заранее не известна. Кредитная линия с лимитом выдачи позволяет получить заем точно в срок и погасить при наступлении возможности.
  • На привлечение финансирования тратится меньше времени.
  • Хотя данная услуга в банках доступна практически всем клиентам, но лимиты и условия обслуживания зависят от масштаба деятельности организации.В некоторых случаях придется предоставить залог. Это может быть сырье, которое предприятие приобретает на заемные средства, или другие активы. При наличии залога ставка снижается, а процесс оформления сделки ускоряется.
  • Можно оформить целевой кредит в Сбербанке. Условия его использования будут менее выгодны заемщику. По кредитной линий обычно устанавливается меньшая процентная ставка.

Особенности предоставления услуги российскими банками

Заем можно получить в рублях, долларах или евро. Сумма зависит от платежеспособности юрлица, его кредитной истории и оборотов по счету. Сроки варьируются от 3 месяцев до 5 лет. Если открыта «длинная» кредитная линия с лимитом задолженности более 1000 тыс. руб., банк может затребовать адекватное обеспечение: недвижимость, землю, транспорт, оборудование. Предприятие может получить заем:

  • под фиксированную\плавающую процентную ставку;
  • % комиссии будет рассчитываться отдельно для каждого транша.

Вознаграждение банка всегда устанавливается индивидуально, зависит от суммы, валюты, сроков, финсостояния заемщика, репутации организации и уровня риска. Комиссия колеблется в пределах 10–20% годовых.

Открытие кредитной линии обойдется заемщику в 2% от суммы лимита. В возобновляемой схеме может быть предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание.

Также могут быть установлены ограничения по сумме одного транша.

Преимущества юридического лица

  1. Экономия времени: нет необходимости оформлять каждую сделку отдельно.
  2. Проценты начисляются только на используемые средства.
  3. Погашение происходит автоматически при переводе денег от контрагентов на счет заемщика.
  4. Процентная ставка за пользование услугой ниже, чем по целевым кредитам.
  5. С помощью ссуды клиент может увеличить оборотные средства, покрыть непредвиденные расходы или направить деньги на развитие бизнеса.

Кредит в Сбербанке: условия получения услуги

Крупнейшее финансовое учреждение сраны предоставляет заем на сумму до 3 млн руб. по ставке 19-19,5% без залога и поручительства. Компания может использовать эти средства для пополнения оборотных активов или на развитие бизнеса. В то же время банк имеет право в одностороннем порядке заморозить транши при возникновении первых финансовых трудностей.

Лимит средств, по которому предоставляется кредитная линия Сбербанка, зависит от специфики бизнеса, конкретного проекта, финансовой устойчивости фирмы, обеспечения, деловой репутации организации. При большой сумме займа потребуется оформить залог. Это могут быть здания, оборудование, автотранспорт, запасы, ценные бумаги.

Размер ссуды на 50-70% зависит от стоимости залога. Заявка рассматривается около недели. За это время оцениваются внешние и внутренние факторы, ликвидность залога. Если банк примет положительное решение, то можно сразу подписывать договор кредитной линии. Дополнительное время на повторную оценку активов тратиться не будет.

Немного статистики

Потребность предприятий в “длинных” кредитах достигает 900 млрд руб. в год, но компании получают не более 10% от этой суммы. Срок окупаемости вложений достигает 7-10 лет. Сбербанк активно финансирует предприятия малого бизнеса.

Около половины кредитного портфеля организации – долгосрочные инвестиции на сумму более 600 млрд руб., которые были предоставлены более 1 млн компаний.

Для предприятий малого бизнеса была разработана кредитная линия «Бизнес», в рамках которой можно получить заемные средства на любые цели: от покупки материалов до ОС и финансирования кредитов в других учреждениях.

Новости

Банкам становится невыгодно предоставлять кредитивные линии юридическим лицам. Об этом свидетельствует судебная практика с обанкротившимися клиентами. Подобные иски расцениваются так же, как по обычным кредитам.

Объем средств, которые должен вернуть клиент, рассчитывается не из лимита заема, а валового объема совершенных платежей. Банкиры же рассматривают данный продукт не как разовый, а как возобновляемый.

В результате, расходы кредитных организаций сильно увеличиваются.

Вариант для физических лиц

Россияне также могут оформить кредитную линию, но эту услугу предоставляют далеко не все банки и только под залог. В качестве последнего используется открытый депозит. Цель – финансирование заема в другом банке или получение оборотных средств для старта бизнеса. Тем ни менее, у данной услуги есть преимущества:

  • возможность пользоваться заемными средствами, не разрывая депозита и процентов по нему;
  • оформить услугу можно на ЧП, используя в качестве залога депозит физического лица;
  • кредит предоставляется в виде открытия счета в банке;
  • минимальный пакет документов;
  • расходы на оформление обеспечения отсутствуют;
  • процентная ставка обычно равна той, что предусмотрена по депозиту с учетом небольшой маржи;
  • ежемесячные комиссии отсутствуют;
  • кредитную линию можно открыть в долларах, евро или рублях;
  • максимальный срок – полгода.

Есть еще один пример – возобновляемая «кредитка». Средства можно получить в любой момент, а погашать их с отсрочкой. Сюда же можно отнести кредиты на образование, строительство жилья, когда деньги поступают траншами, и можно сэкономить на процентах.

Вывод

Кредитная линия – это новый вид финансирования предприятий. Заемный капитал дается на определенный срок. Средства можно использовать именно тогда, когда в них возникает необходимость. Проценты начисляются только на использованную сумму.

При этом ставка может быть фиксированной, плавающей или индивидуальной для каждого транша. Кредитная линия Сбербанка в зависимости от потребности в капитале может предоставляться без залога и поручительства.

Обслуживается она по ставке 19,5% годовых.

Источник: https://FB.ru/article/180211/kreditnaya-liniya---eto-vidyi-i-osobennosti-kreditnyih-liniy

Кредитная линия: что это, виды и особенности

Кредитная линия: понятие, механизм открытия и виды

Банки предлагают организациям и отдельным людям различные услуги по кредитованию. Одной из них является кредитная линия. В статье разберем понятие на простом языке, расскажем об основных отличиях продукта от потребительских кредитов. А также вы узнаете, кому выгодно открывать линию: физическому или юридическому лицу.

Разновидности КЛ

КЛ могут открыть как физические, так и юридические лица, но для последних такой вариант долговых отношений наиболее рентабелен. Поэтому рассматривать разновидности удобнее на примере коммерческой деятельности.

Кредитные линии бывают следующих видов:

  • невозобновляемая (обычная) ― упрощенный вариант револьверной КЛ;
  • возобновляемая (это револьверная кредитная линия) ― оптимальное решение для компаний с сезонной деятельностью;
  • рамочная ― целевой заем, который предоставляется единожды и исключительно на оплату оговоренных продуктов (услуг). Наименее популярный вид КЛ;
  • контокоррентная ― активно-пассивный счет, с которого клиент может снимать деньги до установленного лимита. Погашение происходит автоматом, когда на счет поступают деньги;
  • онкольная ― ссуда выдается неограниченное количество раз, при условии погашения предыдущей суммы до установленного лимита.

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия ― это основные и наиболее популярные у заемщиков разновидности. Разберем их подробнее.

Возобновляемая линия

Возобновляемая кредитная линия (с лимитом задолженности) ― это наиболее популярный и эффективный вид аккредитации. Он подразумевает выдачу денежных средств долями в пределах известного денежного ограничения. Верхняя граница суммы и сроки действия договора устанавливаются между кредитором и заемщиком в момент подписания бумаг.

При этом пользователь может снимать денежные средства в пределах лимита необходимыми ему суммами.

Важная информация! особенность возобновляемого вида КЛ ― погашение части задолженности увеличивает лимит. Нет максимального размера суммы получения, она напрямую зависит от остатка долга.

Возобновляемая кредитная линия особенно рентабельна для юридических лиц, которые занимаются сезонной деятельностью (сельскохозяйственная, туристическая и другие промышленности). Таким организациям не требуются транши на постоянной основе.

В качестве примера приведем привычную кредитную карточку. Кредитка ― это и есть своеобразная револьверная кредитная линия, которая используется физ. лицами.

Разобраться в понятии проще на примере работы банка и заемщика.

Пример:

Предел установлен на сумму 900 тыс. р. Заемщик снял со счета 600 тыс. р. Теперь ему доступно для снятия 300 тыс. р. (900 тыс. р — 600 тыс. р.). После этого человек внес на счет 400 тыс. р. Возможная сумма для снятия увеличилась до 700 тыс. р. (900 тыс. р — 600 тыс. р. + 400 тыс. р.).

Операции по снятию ― пополнению могут совершаться бессчетное количество времени в пределах оговоренного периода (срок возврата определяется заранее, как правило, около 3 мес.). Банки могут взимать комиссию на неиспользованный остаток, стимулируя таким образом заемщика использовать полный размер ссуды.

Невозобновляемая

Невозобновляемая кредитная линия (с лимитом выдачи) ― это упрощенный вид револьверной КЛ. Между заемщиком и кредитором подписывается договор с ограниченной ссудой на выдачу. По сути ― это заем, но заемщик получает деньги партиями. Отличие от кредитования ― нет необходимости подписывать договор всякий раз, когда необходима энная сумма.

Такой вид кредитования выбирают крупные предприятия, которые не нуждаются в постоянных денежных траншах. Они берут ссуды на краткий целевой период (ремонт, закупка оборудования или продукции).

Невозобновляемая кредитная линия дешевле, чем возобновляемая ввиду ограниченного размера ссуды. Банку проще доверять клиенту, который ограничен в размере запрашиваемой суммы.

Пластиковые карточки с таким видом встречаются редко и не имеют смысла использования для физических лиц ― проще получить потребительскую ссуду.

Пример:

Заемщику одобрена ссуда в размере 800 тыс. р. Последовательно он снял со счета 400, 300 и 100 тыс. р. Теперь он может только погашать задолженность. Даже если он внесет на счет 50% и более средств, он больше не может снять деньги. Потому как ранее было достигнуто ограничение на выдачу.

Условия открытия в России

Для клиентов организации условия предоставления счета характеризуются:

  • уровень ставки 5-15%. Может быть закрепленной или изменчивой (зависит от политики ЦБ и экономического положения в стране);
  • срок 3-5 лет;
  • предел напрямую обусловлена активами компании;
  • валюта ― рубли или свободно обмениваемые деньги (евро, доллар);
  • кредитная история тщательно изучается;
  • взимается комиссия за открытие в размере 2% от одобренной суммы. Может взиматься ежемесячная плата за использование.

Кредитная линия выгоднее и практичнее обычного кредитования. Нет необходимости подавать документы каждый раз, когда требуются деньги. Но потерять доверие банка достаточно легко, тогда договор будет расторгнут в одностороннем порядке. На этом достоинства и недостатки не заканчиваются, остановимся на них подробнее.

Преимущества и недостатки использования

Как и у любого банковского продукта, у КЛ есть свои особенности. Факторы, влияющие на выбор в пользу подписания договора.

  1. Человек самостоятельно определяет время, когда необходимо получить средства.
  2. Среди разновидностей есть возможность выбрать наиболее подходящую под нужды и возможности.
  3. Нет необходимости тратить время на оформление бумаг ― это делается единожды.
  4. Проценты платятся только на употребленную часть лимита.
  5. Процентная ставка ниже, чем у привычного кредитования.
  6. Возможность использовать автоматическое погашение долга при пополнении счета.

Эта услуга финансового института имеет и недостатки.

  1. Рассмотрение заявки занимает продолжительное время.
  2. Банк тщательно проверяет претендента.
  3. Получить возможность пользоваться КЛ может только благополучная и добропорядочная компания.
  4. Банк имеет право прервать взаимоотношения в одностороннем порядке. Это происходит в силу допущенных нарушений или выявленных проблем в деятельности компании.
  5. Если у организации меняется деятельность, об этом обязательно требуется уведомить банк. Договор будет пересмотрен.
  6. За неиспользование заемных средств может быть наложен штраф или комиссия.

Резюмируя, стоит отметить, что пользование КЛ требует от заемщика строгого соблюдения условий соглашений. Завоевать доверие банка трудно, а потерять его можно за сутки.

Источник: https://zafinansi.ru/kreditnaia-liniia/

О бизнесе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: