Кредитная политика банков: инструменты, совершенствование, цели, направления

Содержание
  1. Кредитная политика
  2. Факторы, влияющие на кредитную политику
  3. Цели и задачи кредитной политики
  4. Работа банка с юридическими лицами
  5. Работа с физическими лицами
  6. Требования к кредитной политике банка
  7. Реализация кредитной политики банка
  8. Риски кредитной политики
  9. Кредитная политика банка – цели, задачи, инструменты
  10. Как формируется кредитная политика
  11. Для чего вырабатывается кредитная политика банков
  12. Какую роль это играет для заемщиков
  13. Программы лояльности и другие бонусы: исключение или правило
  14. Влияние политики на экономику в стране
  15. Направления кредитования
  16. Кредитный комитет
  17. Антимонополизм и общие тенденции
  18. Кредитная политика банка, инструменты кредитной политики коммерческого банка, факторы и направления, риск политики банка, требования и цели
  19. Кредитная политика коммерческого банка
  20. Направления кредитной политики банка
  21. Риск кредитной политики банка
  22. Требования кредитной политики банка
  23. Цели кредитной политики банка
  24. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка
  25. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора
  26. Банковский контроль и управление кредитным процессом
  27. Кредитная политика в работе с юридическими лицами
  28. Кредитная политика в отношении физических лиц
  29. Сущность кредитной политики банка
  30. кредитной политики

Кредитная политика

Кредитная политика банков: инструменты, совершенствование, цели, направления

Даже при беглом знакомстве с кредитными предложениями различных банков можно увидеть, насколько они могут быть разными. Процентная ставка, срок выплаты кредитов, условия их предоставления, специальные предложения для разных социальных групп – эти и многие другие факторы отражают особенности кредитной политики банковских организаций.

Кредитная политика банка заключается в определении целей и реализации способов предоставления займов. Все это должно служить повышению ликвидности банка, снижению его рисков.

По сути, кредитная политика банка – это организация процесса кредитования, основанная на определенных принципах и средствах, которые используются для повышения доходности организации с минимальными рисками. Это одно из направлений достижения стратегических целей организации.

Рассмотрим в данной статье, какие задачи ставят перед собой банки и что осуществляют для их решения, что является для них приоритетным в рамках деятельности на кредитном рынке.

Факторы, влияющие на кредитную политику

Есть два вида факторов, которые обуславливают кредитную политику коммерческого банка: макроэкономические (экзогенные, внешние) и внутриэкономические (эндогенные, внутренние).

К первым факторам относятся экономическая обстановка в стране, уровень инфляции, объем внешнего долга государства, уровень благосостояния населения, развитие рынка кредитования, а также деятельность банков-конкурентов. Обобщенно это влияние регулирующих органов на банковскую систему, включая прямые предписания, юридические изменения условий кредитования (таких как процентная ставка, объем внутренних резервов банка и пр.).

К числу микроэкономических факторов относятся финансовые и иные ресурсы, которыми располагает банк, объем привлеченных активов, количество клиентов и их социальная принадлежность, способность коммерческого банка обеспечить исполнение своих обязательств. К внутренним факторам относится и уровень квалификации сотрудников банка, его кадровая политика.

Исходя из сочетания факторов обеих групп банки ставят перед собой определенные задачи и избирают пути их решения.

Цели и задачи кредитной политики

Как уже говорилось, целями каждого банка является повышение доходности и снижение рисков.

Кредитная политика коммерческого банка направлена на решение следующих задач:

  • поддерживать и повышать уровень своей доходности, создавая высококачественные активы (в том числе за счет минимизации рисков);
  • собрать команду профессионалов, которые смогут эффективно работать с заемщиками, используя возможности кредитного портфеля;
  • определять для финансирования перспективные проекты, которые принесут доход в среднесрочной или долгосрочной перспективе;
  • развивать взаимодействие с существующими клиентами и привлекать новых;
  • не допускать использования рискованных методов кредитования, несмотря на их возможную эффективность.

Одной из задач банковских организаций сегодня также является внедрение новых технологий в сфере кредитной деятельности.

Для снижения рисков банки пользуются аналитической информацией из БКИ – бюро кредитных историй.

Данные организации оказывают скоринговые услуги, благодаря чему банки могут определить целесообразность выдачи кредита тому или иному клиенту, максимальный объем возможного займа.

Многие клиенты не обращаются в банк за кредитом из-за длительности процедуры его оформления. Одной из новых технологий, которые способствуют привлечению новых заемщиков является система онлайн-заявок, которая сегодня уже есть на сайте практически каждого банка.

Сайт «Выберу.ру» предлагает воспользоваться данной функцией для получения кредита.

Удобный онлайн-поисковик выдаст те предложения банков в вашем регионе, которые соответствуют заданным параметрам. Все условия кредита вы можете выбрать сами, а затем просто перейти на вкладку интересующего кредита, не тратя время на поездку в офис банка, и там подать заявку на оформление займа.

Подробнее об этом мы расскажем в заключительной части статьи.

Работа банка с юридическими лицами

Серьезные банки редко идут на сотрудничество с фирмами-однодневками или компаниями в предбанкротном состоянии. Информация о финансовом состоянии физического лица, как правило, находится в открытом доступе и легко анализируется. Если такой информации нет, то для коммерческого банка это тоже будет сигналом повышенного риска.

Кредитование юридических лиц подразумевает в большинстве случаев долговременное взаимодействие кредитора и организации-заемщика. Такие отношения отличаются стабильностью и низкими для банка рисками.

Все финансовые операции кредитуемого юрлица являются подотчетными, если средства кредита тратятся не по назначению и используются в сомнительных операциях, это можно отследить проконтролировать. Кроме того, кредитование юридических лиц обычно подразумевает страхование от неуплаты по займу.

Многие банки сотрудничают с компаниями с использованием залогового имущества, которое будет реализовано в пользу кредитора, если заемщик нарушает свои обязательства. Все это также защищает активы коммерческого банка.

Работа с физическими лицами

Одним из главных направлений работы коммерческого банка является кредитование физлиц. Для предоставления займов гражданам кредитно-финансовым организациям необходимо иметь специальную лицензию, которую выдает Центральный банк.

Предложения по кредитам для физических лиц могут быть как долгосрочными, так и средне- и краткосрочными. Наиболее продолжительными по сроку являются кредиты на покупку недвижимости и транспортных средств. Потребительские кредиты обычно выдаются на срок до 5 лет, в то время как ипотека может выплачивать до 30 лет.

В качестве краткосрочных займов могут использоваться средства кредитных карт, которые клиент может тратить по своему усмотрению. Такие карты могут иметь льготный период – в течение него заемщик возмещает снятую сумму без комиссии.

Кредитная политика коммерческого банка в отношении физических лиц направлена на получение максимальной выгоды при минимальных рисках.

В связи с этим банки учитывают состояние кредитной истории клиента, его возраст, уровень доходов, трудовой стаж, платежеспособность, наличие собственности, которая может быть использована в качестве залоговой, и поручителей. Проблемы, которые могут возникнуть с выплатой займа физическим лицом, в том числе свидетельствуют о недальновидной кредитной политике банка и недостаточном профессионализме его сотрудников.

Требования к кредитной политике банка

Кредитная политика коммерческого банка должна соответствовать внутриэкономической стратегии развития организации. Те, кто ее разрабатывают, обязаны соотносить выдачу кредитов с открытием депозитных вкладов, прогнозированием рисков и управлением ими, определением процентных ставок. Кредитная политика банка не должна вступать в противоречие с остальными направлениями деятельности банка.

В ходе реализации кредитной политики должны учитываться актуальные внешнеэкономические факторы. Уровень развития экономики страны влияет на объем выдаваемых займов, величину кредитной ставки, формы и виды предоставляемых кредитов. Кроме реализации поставленных задач по этому направлению должно осуществляться прогнозирование изменений на кредитно-финансовом рынке.

Банк обязан обеспечивать выполнение поставленных задач в соответствии с установленными правовыми нормами. Если они вступают в противоречие с законодательством и требованиями ЦБ, со стороны государства могут последовать значительные штрафные санкции вплоть до отзыва лицензии у банка-нарушителя.

Особенности своей кредитной деятельности банк определяет в соответствии с объемом и качеством своих активов, уровнем профессионализма сотрудников, направлениями инвестирования и объемами вложений, которые должны принести прибыль. В связи с этим должны определяться риски кредитной политики, которых необходимо избегать в ходе ее планирования и реализации.

Реализация кредитной политики банка

Как мы уже говорили, кредитная политика банка заключается в планировании деятельности, реализации поставленных задач и контроле за соблюдением установленных правил.

Реализация кредитной политики включает следующие пункты:

  • рассмотрение заявки от клиента, проверка информации по кредитной истории и необходимых документов, справок;
  • открытие и ведение кредитного дела (пополнение необходимой информацией, отображение всех операций по обслуживанию кредита, обеспечение его сохранности);
  • страховка кредита от случаев невыплаты со стороны заемщика, включая гарантии и обязательства третьих лиц, а также залог имущества должника;
  • проверка расчетов по выплате займов, выявление проблемных кредитов и их администрирование;
  • взыскание на предмет залога (в досудебном или судебном порядке);
  • изменение условий выданных кредитов в плане увеличения срока выплат или снижения процентных ставок, реструктуризация, рефинансирование и списание кредитов;
  • анализ резервов для компенсации убытков.

Риски кредитной политики

Как говорилось выше, кредитная деятельность банка подразумевает определенные риски, которые должна минимизировать каждая банковская организация.

Если у кредитной организации возникают убытки из-за несвоевременного или неполного исполнения заемщиков своих обязательств, а также в случае отказа от выплаты кредита, это является следствием недостаточно точного прогнозирования.

Сотрудники банка должны определять уровень риска и не допускать выдачи кредитов с высокой вероятностью неблагоприятных событий в ходе его погашения. Риски должны прогнозироваться в соответствии с внешнеэкономическими факторами и состоянием дел в самом банке.

С кредитной политикой банка могут быть связаны следующие риски:

  1. Валютный – такое изменение курса валют, которое приводит к увеличению выплат по обязательствам банка и снижению доходов от погашения кредитов со стороны заемщиков;
  2. Процентный – риск убытков банка в связи с изменением процентных ставок, что может привести к несовпадению сроков погашения кредита, отказу от его выплаты;
  3. Страновой – риск невыплаты по кредиту со стороны иностранного заемщика;
  4. Операционный – вероятность финансовых потерь из-за нехватки функциональных возможностей банка (вследствие нарушения собственных функций или внешнего вмешательства);
  5. Риск ликвидности – опасность дисбаланса между финансовыми поступлениями и затратами, который может сделать невозможным исполнение банком своих обязательств. Например, может возникнуть в случае массовых отказов заемщиков от выплаты по кредитам, когда ожидаемые доходы банка снижаются, а возросшая финансовая нагрузка способна привести недостатку ликвидности;
  6. Стратегический – вероятность убытков из-за неправильно определенных перспективных направлений развития кредитной организации. Может привести к снижению конкурентоспособности, экономическим и кадровым потерям.

Кредитная политика – это деятельность банка, направленная на повышение прибыли и снижение финансовых рисков.

Заемщик видит только результат политики банков, который проявляется в ассортименте кредитных предложений, условиях конкретного кредита и решению коммерческого банка о его предоставлении тому или иному клиенту.

Нередко потенциальный заемщик не знает о всех условиях предоставления интересующего его кредита и не подозревает о том, какие факторы препятствуют, а какие способствуют его одобрению. В связи с этим много времени можно потратить на поиск нужного кредита «вслепую».

«Выберу.ру» предлагает воспользоваться поисковиком, который дает возможность выбрать кредит с наибольшей вероятностью одобрения. Потенциальный заемщик может определить для себя выгодные предложения финансовых организаций в своем регионе. Теперь не составляет труда найти те кредиты, которые бы соответствовали всем указанным в конфигураторе параметрам.

Предложения от банков можно выбрать с учетом наличия источника доходов, возможности использования залоговой собственности, специальных программ, возраста клиента и прочих условий. Определившись с подходящим кредитом, вы можете перейти по его вкладке и оформить заявку онлайн.

Предугадать заранее, одобрит ли банк займ, вряд ли получится, но для подачи заявления вы потратите минимум времени и сил.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kreditnaya-politika/

Кредитная политика банка – цели, задачи, инструменты

Кредитная политика банков: инструменты, совершенствование, цели, направления

Кредитной политикой банка называют стратегию по выдаче финансовых ссуд, разработанную кредитным комитетом, и утвержденную высшим руководством банка на оговоренный период. В среднем, кредитная политика меняется один раз в год, но может быть резко пересмотрена, под влиянием незапланированных экономических факторов.

Как формируется кредитная политика

При определении кредитной политики банка, специалисты принимают во внимание кредитные показатели за отчетный период, изучая потери и прибыли по разным направления деятельности, а также внешнюю и внутреннюю экономическую ситуацию, проводя анализ следующих показателей:

  • Курс национальной валюты;
  • Стоимость природных ресурсов;
  • Средний уровень зарплат, учитывающий официальные и неофициальные значения;
  • Общий уровень благосостояния граждан;
  • Уровень инфляции и политическую устойчивость действующего руководства страны;
  • Уровень безработицы;
  • Ключевую ставку Центробанка;
  • Юридические и фактические шансы на взыскание невозвратных задолженностей.

Все потенциальные риски разделяются между банком и добросовестными заемщиками. При этом банки допускают персональный подход в случае крупных сделок, или при субсидировании правительственных объектов.

Кроме внутренних, существуют также и внешние факторы, влияющие на политику кредитования: это могут быть внешние инструкции, вводимые органами надзора и управления банковской деятельностью. В таком случае банк старается компенсировать искусственное снижение ставок за счет введения дополнительных комиссий и услуг.

Для чего вырабатывается кредитная политика банков

Основной задачей разработки экономической стратегии кредитования бизнеса и частных лиц, является выработка правильного соотношения стоимости кредитных продуктов к рынку при сохранении волатильности.

Это делается с учетом не только реальной финансовой ситуации, возможностей банка и стоимости обслуживания кредитных продуктов, но также с учетом рисков от ведения данного вида деятельности и с учетом сохранения привлекательности и конкурентоспособности продукта на рынке.

Банки стараются составить максимально привлекательное и безубыточное предложение, как для частных лиц, так и для крупных заемщиков, выстраивая политику доверительных взаимовыгодных отношений с потребителями кредитных продуктов.

Какую роль это играет для заемщиков

На каждый сегмент рынка кредитная политика банков действует по-своему: крупный бизнес может смело гасить незначительные изменения кредитного курса, за счет перераспределения активов и конечной стоимости производимой продукции, а также маневрирования различными фондами.

Средний и мелкий бизнес стремится максимально разделить возросшие ставки с потребителями своих услуг, а частные клиенты банков используют различные программы рефинансирования, перекредитования и реструктуризации кредитных продуктов: потребительских, автокредитов и ипотек.

Заемщики постоянно находятся в поиске более выгодных условий и в любой момент готовы изменить оператора долга, для них важны процентные ставки и стоимость обслуживания кредитного продукта. Они используют современные технические возможности, сравнивая предложения от разных банков, в реальном времени.

Программы лояльности и другие бонусы: исключение или правило

Разрабатывая кредитную политику, банки стараются создать дополнительные условия для привлечения и удержания клиентов: подарки; скидки; специальные условия; бесплатные услуги; акции; связки кредитных продуктов; комплексный подход и другие предложения.

Охрана банковской тайны и финансовой информации

Находясь в условиях жесткой конкуренции, банкиры отлично понимают, что сегодня недостаточно просто объявить процентную ставку, необходимо предлагать клиенту не только деньги, но и дополнительные услуги, внимание и персональный подход.

Это общее правило, как для крупных, так и для мелких заемщиков. Кредитный рынок России перенасыщен и банки стараются выходить с новыми уникальными предложениями, привлекая клиентов. Этот процесс является частью кредитной политики банка.

Влияние политики на экономику в стране

Центральные регуляторы стараются удерживать рост инфляции и процентных ставок, используя финансовые субсидии, искусственные ограничители и другие виды инструментов сдерживания и корректировки кредитной политики банков.

Все эти меры, а также внешняя экономическая среда, оказывают влияние не только на банковскую политику, но и общее благосостояние граждан. Без доступных кредитов начинает задыхаться бизнес, слишком дорогие банковские продукты приводят к общему удорожанию уровня жизни, так как большинство крупных бизнес-проектов используют в работе заемные средства.

Поэтому банкиры ставят себе задачу найти компромиссное решение, способствующее поддержанию существующего порядка и сохранению спрогнозированных темпов роста.

В некоторых случаях принимается решение о применении убыточных кредитных продуктов с целью искусственного поддержания рынка в период стагнации.

Важно найти точку баланса и удерживать равновесие, в условиях постоянного изменения курсов и котировок, без ущерба для экономики страны.

Направления кредитования

Банки предоставляют кредиты самым разным категориям гражданам, используя индивидуальный подход к каждому клиенту:

Активы банка, состав банковского актива

Продукт Приоритет
Кредиты крупному бизнесуПостроение длительных взаимовыгодных отношений
Кредиты среднему и малому бизнесуСреднесрочное вложение средств, увеличение рисков
Кредиты частным лицамКраткосрочное инвестирование под увеличенный процент прибыли, с большим процентом невозврата вложенных средств

Каждое из указанных направлений имеет значение для банка наравне с государственными и инвестиционными контрактами, все кредитные продукты в равной степени являются составляющими финансовой прибыли организации. Поэтому банки стараются разработать максимально привлекательные условия для каждой из категорий заемщиков.

Кредитный комитет

Для разработки кредитной политики банка создается кредитный комитет, куда входят ведущие экономические специалисты, аналитики и руководство банка. Результатом их совместной работы является утвержденная политика организации в установленный период.

Антимонополизм и общие тенденции

Любая финансовая организация постоянно подвергается независимым аудиторским проверкам, проверяющим финансовую обоснованность принятых в компании решений и соблюдение всех норм действующего законодательства страны, в которой она находится.

Поэтому принятие кредитной политики для банка является ответственным и тщательно взвешенным шагом, который полностью оправдан экономическими расчетами кредитной комиссии.

Малейшая ошибка может стоить крупных репутационных и финансовых потерь, и даже привести к закрытию и ликвидации банка, поэтому к разработке политики относятся с максимальной ответственностью, действуя не только в своих интересах, но и в интересах рынка, и в рамках действующего законодательства и экономической политики Центрального банка.

Источник: https://FinansAnswer.ru/banks/kreditnaya-politika-banka/

Кредитная политика банка, инструменты кредитной политики коммерческого банка, факторы и направления, риск политики банка, требования и цели

Кредитная политика банков: инструменты, совершенствование, цели, направления

Понятие кредитной политики банка включает в себя ряд факторов, действий и документов, которые определяют дальнейший путь развития учреждения в направлении предоставления займов привлеченным клиентам.

  1. Инструменты кредитной политики банка
  2. Кредитная политика коммерческого банка
  3. Факторы, влияющие на кредитную политику
  4. Направления кредитной политики банка
  5. Риск кредитной политики банка
  6. Требования кредитной политики банка
  7. Цели кредитной политики банка
  8. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка
  9. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора
  10. Банковский контроль и управление кредитным процессом
  11. Кредитная политика в работе с юридическими лицами
  12. Кредитная политика в отношении физических лиц
  13. Сущность кредитной политики банка
  14. кредитной политики

С помощью кредитной политики удается четче организовать процесс выдачи займов, определить его основные принципы, взять на вооружение максимально эффективные методы и средства реализации, обозначить ключевые приоритеты и стратегические задачи.

Кредитная политика регламентирует функционирование системы выдачи займов, помогает быстрее и профессиональнее справится с вопросами оформления и движения документов, способствует соотношению кредитной деятельности учреждения с общей стратегией профессиональной деятельности.

В распоряжении коммерческих банков находится достаточно большое количество инструментов, специфика функционирования которых определяются разными факторам. По срокам воздействия инструменты подразделяются на долгосрочные и краткосрочные, по принципу регулирования качественные и количественные, по форме косвенные и прямые, по объектам воздействия – спрос и предложение на финансовые ресурсы.

Все перечисленные выше методы активно взаимодействуют друг с другом в рамках использования в единой системе.

В странах, где экономика находится на высоком уровне развития, центральные банки работают как полностью независимые структуры.

Выражается эта независимость в возможности самостоятельно выбирать виды и способы применения инструментов, которые помогают реализовывать денежно-кредитную политику.

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческих банков понятие более прозаичное. Здесь речь идет о разработке специализированных программ, направленных на кредитование физических и юридических лиц.

Основу кредитной политики коммерческих организаций, как правило, составляет оптимальное соотношение уровня доходности и потенциально возможных рисков, которые обнаруживаются в процессе проведения тех или иных операций. Политика в сегменте кредитования у крупных и опытных коммерческих банков существенно отличается от их видения ситуации у более молодых конкурентов.

По этой причине на рынке есть финансовые учреждения, которые предъявляют повышенные требования к заемщикам и наоборот, те, которые выдают кредиты в буквальном смысле «налево и направо».

Направления кредитной политики банка

Среди основных направлений кредитной политики коммерческих банков хочется выделить такой термин как выработанная политика.

Процесс ее реализации заключается в разработке документов и инструкций, с помощью которых определяются этапы взаимодействия с клиентами и критерии их оценки, особенности регламентирования основных операций, а также другие, не менее важные моменты.

Главной особенностью кредитной политики любого банка справедливо считается ее непостоянный характер. Принятые положения подлежат регулярному пересмотру и доработке в зависимости от изменения экономической ситуации в государстве.

Риск кредитной политики банка

Среди основных рисков кредитной политики банков выделяются ошибки в процессе реализации принятых положений:

  1. Неопытное управление может допустить создание активов низкого качества, что лишит учреждение возможности получения стабильного источника дохода.
  2. Низкое качество работы с персоналом приводит к формированию непрофессионального коллектива, работа которого не лучшим образом сказывается на характеристиках кредитного портфеля финансовой организации.
  3. При отсутствии должного внимания стратегическим задачам и целям управляющие рискуют упустить возможность финансирования рентабельных и экономически перспективных проектов, в результате чего учреждение лишится ряда потенциальных ключевых клиентов.
  4. Среди рисков кредитной политики также значится отсутствие способности завязывать долгосрочные отношения с клиентами, которые способны приносить высокий доход.
  5. Распыляться на высоко конкурентные методы, которые не оправданы в ряде случаев, также не рекомендуется.

Требования кредитной политики банка

Основное требование кредитной политики любого коммерческого банка – необходимость усиленной работы над долгосрочными отношениями с юридическими лицами выступающими в роли заемщиков. В основу такой работы ложатся предварительно утвержденные критерии отбора клиентов.

Как правило, имеется в виду возможность обеспечения полученного займа, наличие собственного капитала адекватного размера, успешный финансово-экономический опыт работы в сегменте на протяжении длительного периода, уровень доходности и устойчивости бизнеса, прозрачность схем, на основании которых формируются доходы и прибыль компании.

В рамках взаимодействия с представителями малого бизнеса определяющее значение играет кредитная история, репутация и личность руководителя.

Цели кредитной политики банка

Главной целью кредитной политики любого банковского учреждения справедливо считается максимизация прибыли на фоне минимизации потенциальных рисков.

Опираясь на возможные варианты соотношения названных составляющих и ресурсов, которые есть в наличии в данный момент, определяются текущие задачи кредитной организации, среди которых контроль над процессом кредитования, технологические особенности проведения операций, а также выбор одного или нескольких направлений кредитования.

Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка

Делегированные банку полномочия на осуществление кредитования строго дифференцировано в рублях и долларовом эквиваленте. Организацией функционирования кредитного процесса занимается аппарат управления кредитными операциями.

И полномочия сотрудников банка зависят напрямую от опыта и квалификации персонала. Банк принимает максимальный риск на заемщика в установленной сумме, которая может находиться в пределах 100 тыс. дол. и более.

Сумма кредитования зависит от ряда факторов, включая ранее просроченные ссуды, структуры кредитного портфеля.

На практике сотрудники банка используют ряд приемов, способствующих организации кредитного управления. Влияют факторы: кредитоспособность лица и степень принятых рисков.

Служащий банка рассматривает тип кредитования, сумму и время погашения ранее принятых кредитных обязательств, на основании изученных данных предлагая индивидуальные или комплексные кредитные услуги.

Ответственность за выданные средства чаще всего возлагается на управляющего отделением.

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора зависит от выполняемой банковскими служащими кредитной политики организации: требования, анализ, методы кредитования.

Представлена этапами формирования перечня заявок, проведения переговоров с потенциальными заемщиками, выставления оценки о целесообразности и степени риска с связи с положительным решением о выдаче денежных средств, процесса оформления ссуды, контроля за исполнением договора и целевым использованием полученных средств, закрытия договора по возврату полной суммы и причитающихся за использование кредита процентов.

Гарантом успешного функционирования кредитной сферы каждого филиала является ответственность сотрудников банка за полное изучение показателей финансовой устойчивости клиента. Таким образом, успешная кредитная политика банка заключается в использовании максимально возможных кредитных средств привлеченными клиентами с минимальными рисками.

Банковский контроль и управление кредитным процессом

Отрасль кредитования приносит максимум прибыли финансово-кредитным организациям при условии, что банк ведет политику постоянного контроля каждого этапа операции.

Предварительный контроль кредитной сделки позволяет из поданных заявлений выбрать лиц, наиболее кредитоспособных.

Текущий контроль выполняют для проверки кредитной истории, предоставленных заемщиком сведений и документов, анализа рисков.

Последующий банковский контроль и управление кредитным процессом выполняется уже после получения клиентом средств и выполняется до окончания действия договора.

Включает этапы по контролю за движением кредитных средств и неизменном финансовом благополучии клиента, по опеке о залоговом имуществе и своевременности проведения платежей.

Эффективное управление кредитным процессом заключается в охране кредитного портфеля.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Банковская кредитная политика в работе с юридическими лицами подразумевает плодотворное долгосрочное сотрудничество в связи с формированием хорошего кредитного портфеля с минимальными рисками. Отобранным по ряду критериев юридическим лицам будут предложены интересные с точки зрения минимизации затрат условия сотрудничества.

Оценке стабильности юридического лица подлежат факторы чистоты ведения бухгалтерии, доходности бизнеса и его стратегической устойчивости в сложные кризисные времена, наличие собственного капитала и имущества, которое может быть предложено в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Кредитная политика в отношении физических лиц

Кредитованием физических лиц занимаются все финансовые учреждения, получившие разрешение на выполнение кредитных операций.

Учитывая кредитную политику конкретного банка, финансовые аналитики рассчитывают доходные программы, предлагаемые клиентам в качестве кредитных продуктов.

 Кредитная политика в отношении физических лиц включает специализированные долгосрочные предложения (ипотека, автокредитоы), индивидуальные кредиты (целевые, льготные), открытие краткосрочных кредитных линий в рамках финансовых возможностей клиентов (кредитные карты).

Кредитной политикой вводят ограничения для заемщиков по возрасту, наличию постоянного дохода и стажа работы, прочим критериям. При оценке фактора платежеспособности проводят анализ кредитной истории, также учитывают наличие денежных остатков на счетах клиентов на конец месяца.

Сущность кредитной политики банка

Сущность кредитной политики банка заключается в совокупности мероприятий, нацеленных на создание таких кредитно-инвестиционных предложений и продуктов, которые позволят минимизировать рискованность операций и получить высокую долю доходности. Практически полную безрисковость дают обеспеченные залогом кредиты, выданные в национальной валюте в условиях экономической стабильности страны.

Однако всегда важно еще и анализировать внешнеэкономические факторы влияния, как нестабильность валют, кризисные факторы, ведущие к неустойчивости. Тогда целесообразно вводить политику ограничения кредитования. Цель кредитной политики заключается в просчете желательной и эффективной для кредитования суммы средств и трат, которыми следует пренебречь.

кредитной политики

кредитной политики банка – индивидуальный вопрос, связанный напрямую с поставленными целями и выбранной кредитной политикой. Стратегия и тактика банковских решений в области кредитования определяет суть политики конкретного учреждения.

Первоочередную стратегическую роль здесь играет приоритетное направление развития.

Ряд финансовых учреждений предпочитают развиваться в одном направлении, как автокредитование или кредитование сельскохозяйственного сектора, к примеру, другие ставят целью обеспечение услугами всей кредитной отрасли.

Тактика включает весь инструментарий и методы выполнения поставленных целей, учитывая формирование правил, ставок, условий. Немаловажные факторы: квалификация и усердие персонала во избежание ошибок и принятия нерациональных решений.

Совет от Сравни.ру: Кредитная политика банка – это универсальный инструмент, от правильности использования которого зависит общий финансовый результат работы конкретного учреждения. Если в одном из банков вам оформили займ, несмотря на испорченную кредитную историю, значит, политика учреждения предусматривает возможность пойти на такой риск. Если отдельный банк занимается исключительно долгосрочным ипотечным кредитованием, значит, такие положения сформулированы в документе о его кредитной политике. К сожалению, основные принципы работы тех или иных банков скрыты от физических и юридических лиц семью печатями. Поэтому потенциальным заемщикам часто приходится самостоятельно определять, на что действительно способна та или иная кредитная организация.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnaja-politika-banka/

О бизнесе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: