Норма обязательных резервов как экономический инструмент в различных странах

Что предполагает изменение норм обязательных резервов

Норма обязательных резервов как экономический инструмент в различных странах

Определение 1

Обязательные резервы – это банковские активы в виде депозитных вкладов, которые, согласно законодательству страны, банки обязаны держать на счетах Центрального Банка для обеспечения собственных обязательств по привлеченным денежным средствам.

Определение 2

Денежная система – это организация денежного обращения в стране, сложившаяся в ходе исторического, социального и экономического развития и закрепленная государственным законом.

Она включает в себя ряд обязательных элементов. Национальная денежная единица представляет собой закрепленное законом средство обмена и меры стоимости.

Это могут быть бумажные деньги, кредитные банковские билеты и разменные монеты. Денежная масса страны представляет собой весь объем финансовых средств, находящихся в обращении.

Сюда относят наличные, безналичные и другие виды платежных средств.

В денежную систему страны так же входит принцип эмиссии национальных денежных знаков, содержащий регламент выпуска. Кроме того, к ней относится кредитно-денежная политика, включающая в себя инструменты воздействия и органы регулирования.

  • Курсовая работа 450 руб.
  • Реферат 260 руб.
  • Контрольная работа 200 руб.

Тип денежной системы зависит от вида денег, находящихся в обращении. Долгое время в мире использовались системы моно- и биметаллизма. Переход к банковским билетам сначала предполагал сопоставление его ценности с золотым запасом. Со временем от золотого стандарта решили отказаться, по причине неэффективности данного подхода. Сейчас денежная масса страны подкрепляется:

  • количеством иностранной валюты, составляющей банковские резервы;
  • участием в Международном валютном фонде (в случае необходимости страна может получить ссуду или кредит от международной финансовой организации);
  • официальный золотой запас, обладающий высоким уровнем ликвидности.

Большинство стран мира переходит к безналичным расчетам и использованию электронных денег. Выпуск денег в таких системах происходит под прирост золотовалютных резервов, либо под кредитование от экономических субъектов.

В странах наблюдается тенденция к сокращению наличных операций. Оборот предполагает использование многоцелевых карт.

Применение электронных денег при расчетах в Интернет подразумевает сохранение денежной стоимости в базах данных.

Большинство современных денежных систем строятся на принципах централизованного управления, планирования и прогнозирования, поддержания эластичности денежного оборота.

Денежная эмиссия носит кредитный характер, при этом ответственный за эмиссию банк не зависит от государственной власти. Центральный банк предоставляет кредиты государственной власти на общих основаниях.

Инструменты кредитно-денежной политики используются комплексно, их действие распространяется на всех субъектов отношений в равной степени.

Денежные системы функционируют на принципах рыночных отношений. Предложение денег зависит от денежного спроса. Спрос формируется под влиянием множества факторов, к которым можно отнести спрос на деньги для бизнеса и текущее потребление домашними хозяйствами, уровень цен их колебание в текущем состоянии рынка.

Спрос может формироваться инвесторами, заинтересованными в расширении бизнеса, извлечении выгоды от денежных вложений в определенные проекты. На спрос влияют процентные ставки, являясь мерой стоимости денег. Скорость денежного обращения напрямую влияет спрос, чем быстрее происходит оборот, тем выше потребность в деньгах.

Особую роль играют технологии, применяемые в банковской системе, а также интенсивность формирования резервов в банковской системе.

Понятие обязательных резервов

Замечание 1

По сути, обязательные резервы – это метод гарантии возврата вложенных денег своим вкладчикам. Их размер устанавливается в процентах и зависит от объема депозитных средств. Сейчас резерв выполняет не столько страховую, сколько регулирующую функцию. Он выступает инструментом воздействия Центробанка на кредитно-денежную систему страны.

Управление деньгами может осуществляться за счет установления высокой нормы резервов. В этом случае, в распоряжении коммерческих банков останется меньшая сумма денег для проведения иных операций. Кроме того, банки могут хранить средства в виде резерва на случай, требующий большого влияния ликвидности в деятельность.

Как правило, банки стараются установить оптимальный размер резервов, так как неиспользуемые средства на счетах не приносят необходимого дохода. Воздействие Центрального банка сказывается на избыточных резервах.

Чем меньше норма резервирования, тем больше возможностей у коммерческих банков использовать средства в качестве кредитных.

Принцип работы механизма обязательных резервов строится на работе денежного мультипликатора, например:

  1. Уменьшение Центральным банком нормы резервов ведет к высвобождению денежных средств в банковской системе страны, а значит, денежное предложение увеличивается. То есть, объем кредитов становится больше, а ставка по кредитам уменьшается.
  2. Увеличение обязательной нормы ведет к сокращению денежной массы, находящейся в обороте. Уменьшается предложение денег, соответственно ставка процента по кредитам растет.

Такой подход является одним из прямых методов воздействия государства на финансовую систему страны, представляет собой часть монетарной политики. Вмешательство является эффективным, но достаточно грубым, так как затрагивает основу функционирования банковской системы. Любые незначительные изменения в норме резервов ведут к значительным колебаниям количества денег в обращении.

Последствия изменения норм обязательных резервов

Изменение в нормировании обязательных резервов ведет к значительным изменениям в макроэкономике страны. Применение данного инструмента в экономической политике может привести к следующим последствиям:

  1. Использование денежного предложения для сдерживания инфляционных процессов. Центральный Банк, изменяя норму резервов, уменьшает количество денег в обращении, если банки оставят размер собственных резервов на прежнем уровне. Чтобы увеличить резервы некоторые банки начнут продавать ценные бумаги, истребовать долги от своих клиентов. В свою очередь клиенты, предоставившие средства в ссуду так же будут истребовать их обратно. Таким образом, количество средств на депозитах будет уменьшаться, а значит, снизится финансовая деятельность банков.
  2. Снижение резервной нормы ведет к уменьшению обязательных резервов. Банки активнее используют имеющиеся средства для заработка. Происходит избыточный рост резервов, который приводит к увеличению возможности кредитования экономики, а значит, увеличению денежного предложения.
  3. Влияние на норму резервов сказывается на денежном мультипликаторе. Увеличение резервов ведет к сокращению денежного предложения, так как $rr$ – норма резервирования, то объем денежной массы составит $m = 1 / rr$

Система обязательного резервирования позволяет реализовывать следующие функции. Прежде всего, осуществлять контроль над денежной массой, используя рычаг денежного мультипликатора. Стабилизация кредитно-денежной системы осуществляется за счет уменьшения колебания процентных ставок. Так же появляется возможность страховать банковскую деятельность и обеспечивать необходимую норму ликвидности.

Замечание 2

Сильной стороной обязательного резервирования можно назвать распространение регулирующего механизма на все банки в равной степени, что позволяет управлять денежной массой в стране. В то же время инструмент имеет ряд отрицательных сторон. С его помощью сложно добиться незначительных изменений в объеме денег. Кроме того, он приводит к проблемам с ликвидностью у банков, чьи резервы невелики.

Применение обязательного резервирования является административным методом воздействия. Он снижает конкурентоспособность банков, следующих установленным государственным правилам. В свою очередь, банки повышают ставки по кредитам, пользуясь стабильностью и защитой государственной власти.

Это ведет к увеличению расходов в производственном секторе, что ведет к негативным макроэкономическим последствиям. Современная ситуация на рынке финансов требует все меньшего административного вмешательства. Норма обязательных резервов, как правило, устанавливается законодательно, и не является непосильной для банков.

Чаще всего этот инструмент применяется при экономических спадах, либо в случае резкого роста инфляции.

Источник: https://spravochnick.ru/ekonomicheskaya_teoriya/chto_predpolagaet_izmenenie_norm_obyazatelnyh_rezervov/

Резервная норма

Норма обязательных резервов как экономический инструмент в различных странах

Резервная норма – доля депозитных накоплений в центральном банке. В состав резервной нормы входят депозиты населения, а также прочие пассивы, которые должно содержать банковское учреждение в виде наличности или в форме открытых депозитов.

Резервная норма – норматив (устанавливается в форме процента), отражающий необходимый объем депозитов, которые должны храниться в собственных хранилищах банковского учреждения или ЦБ.

Рост резервных норм приводит к тому, что объем обязательных резервов возрастает. При этом банки теряют способность оформлять займы.

Снижение резервной нормы способствует переводу обязательных резервов в категорию избыточных, что повышает возможности банка по привлечению средств путем оформления кредитов.

Резервная норма: сущность, назначение

При появлении проблем в экономике (снижении цен, безработице и так далее) ЦБ страны принимает решение о необходимости повышения объема предложения наличных средств с целью стимулирования общих затрат. Цель – поглотить свободные ресурсы и выровнять состояние экономики.

Чтобы повысить денежное предложение руководители ЦБ делают все возможное для роста избыточных резервов.

Реализуется это несколькими способами – совершением сделок Центрального банка по покупке ценных бумаг, снижением учетной ставки (цель – побудить коммерческие структуры увеличить резервы), уменьшением резервной нормы (позволяет автоматически перевести текущие резервы в категорию избыточных). 

В случае когда чрезмерные затраты толкают экономику страны к инфляционной спирали, у ЦБ есть один выход – сократить предложение и снизить общие расходы. Лучшее решение в этом случае – уменьшить объемы резервов коммерческих банков (изменить резервную норму).

Резервная норма – запас денег, который коммерческие банки не должны задействовать для проведения рядовых операций.

Назначение резервной нормы двояко:

– с одной стороны, они обеспечивают стабильную ликвидность коммерческого банковского учреждения;

– с другой стороны, резервная норма – один из главных инструментов для регулирования объема денег, а также кредитоспособности банковских структур.

Чаще всего задача снижения и повышения резервной нормы – изменение объема денежной массы в обороте.

Резервная норма – неприкосновенные средства, объем которых устанавливается государством через Центральный банк. В течение года размер данного параметра может меняться. Изменение величины резервной нормы возможно с учетом целого ряда факторов – целей кредитования, а также режима оформленных займов.

Резервная норма коммерческих банков имеет дифференцированный характер:

– для денег, которые могут быть задействованы в валютных спекулятивных сделках, норма – 22%;

– для кредитных операций коммерческих банков сроком до трех месяцев – 15%;

– для кредитных операций от трех месяцев и более – 10%.

Резервная норма: изменение и последствия

Изменение резервной нормы – один из главных инструментов Центрального банка страны. 

Изменение резервной нормы производится Центральным банком с учетом текущей экономической ситуации:

– увеличение нормы резервов приводит к тому, что коммерческие банки теряют часть возможностей по выдаче займов. Как следствие, предложение наличности уменьшается, кредиты становятся дорогими.

Результат увеличения нормы резервов – снижение деловой активности, замедление экономического роста, сокращение наличности в обращении, снижение уровня инфляции, уменьшение темпов развития производства и так далее;

– уменьшение нормы резервов – мера, которая необходима для подогрева экономики. Она приводит к кредитной экспансии, то есть ставка процента снижается, увеличивается предложение денег, займы становятся более доступными.

Как следствие, инвестиции в предприятия становятся более выгодным, что стимулирует рост в производственной сфере и способствует решению такой проблемы, как безработица.

На данном фоне повышаются возможности и самих коммерческих банков.

К примеру, депозит банка составляет 100 тысяч долларов США. Центральным банком страны было принято решение поднять резервную норму на 20% (с 20 до 40%).

Чтобы выполнить решение ЦБ коммерческая структура должна снизить кредитную эмиссию.

Ранее из 100 тысяч долларов и при резервной норме 20% банк мог выдать кредитов на 500 тысяч долларов (расчеты подтверждают, что при резервной норме в 20% один доллар резерва может быть превращен в пять долларов, выданных в кредит).

Новая резервная норма 40% заставляет банк уменьшить выдачу кредитных средств в два раза. Также коммерческий банк снижает объем текущих счетов и направляет средства для повышения резервов.

Так, до внесения изменений ЦБ резервная часть депозитов была равна 20 тысячам долларов, а после изменения – 40 тысячам.

Как следствие, банковское учреждение теряет кредитные возможности на сумму в 20 тысяч долларов.

Резервная норма выполняет еще одну функцию – «страхует» каждого отдельно взятого клиента банка.

Таким способом государственная «машина» защищает интересы кредиторов и вкладчиков, ограничивая коммерческие банки в объемах проводимых операций.

Если банк теряет способность вести свою деятельность (к примеру, банкротится), то обязательные резервы идут на покрытие долговых обязательств перед клиентами.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/15750-rezervnaya-norma

Обязательные резервные требования

Норма обязательных резервов как экономический инструмент в различных странах

Важное значение для осуществления Банком России денежно- кредитной политики имеет предоставленное ему право определять размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации, а также порядок их депонирования в Банке России, устанавливаемые Советом директоров.

Согласно Федеральному закону «О Центральном банке РФ» нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% обязательств кредитной организации и могут быть дифференцированы для различных кредитных организаций.

Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на 5 пунктов.

Порядок применения Банком России обязательных резервов помимо вышеуказанного Федерального закона регулируется Положением «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации». 

Обязательные резервы (резервные требования) являются одним из основных инструментов осуществления денежно- кредитной политики Банка России, представляющим собой механизм регулирования общей ликвидности банковской системы, используемый для контроля денежных агрегатов посредством снижения денежного мультипликатора (коэффициент, характеризующий связь между увеличением (уменьшением) инвестиций и изменением величины дохода), устанавливаемого в целях ограничения кредитных возможностей кредитных организаций и поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении. Нормативы обязательных резервов устанавливаются Советом директоров Банка России в зависимости от сроков и видов привлечения кредитными организациями денежных средств юридических лиц.

К нормативным документам Банка России, регулирующим порядок резервирования привлеченных ресурсов, относятся:

  •  Положение от 29 марта 2004 г. №255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций», детально регламентирующее весь механизм обязательного резервирования, включая контроль Банка России за полнотой и своевременностью резервирования;
  •  решения Совета директоров Банка России об уровне норматива обязательных резервов, дифференцированного по срокам, объемам и видам привлеченных ресурсов. Исходной экономической составляющей системы обязательного резервирования служит база резервирования, определяющая состав привлеченных средств, участвующих в расчете объема обязательных резервов.

Как известно, привлеченные ресурсы разнообразны по источникам образования и формам привлечения. По источникам образования они подразделяются на депозитные и недепозитные.

Депозитные источники – это средства юридических и физических лиц, внесенные ими в банк посредством депозита или вклада, а также средства, привлеченные банком путем выпуска депозитных и сберегательных депозитов и векселей.

Основные недепозитные источники образования привлеченных ресурсов – это межбанковские кредиты и кредиты Банка России.

Состав резервируемых обязательств

Назначению обязательных резервов как инструменту денежно- кредитного регулирования соответствует не вся сфера привлеченных ресурсов, а лишь та ее часть, которая образуется на основе депозитных источников.

В Российской Федерации состав резервируемых обязательств охватывает следующие виды привлеченных ресурсов:

  • депозиты до востребования предприятий, организаций, индивидуальных предпринимателей;
  • средства федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, находящихся на счетах в банках;
  • средства кредитных организаций на корреспондентских счетах (резидентов и нерезидентов) в рублях и иностранной валюте; – средства на счетах банков по другим операциям (средства клиентов по незавершенным расчетным операциям, в том числе через подразделения Банка России, и др.);
  • кредиты, полученные от банков-нерезидентов, в том числе просроченные кредиты и проценты по ним; – депозиты и иные привлеченные средства банков-нерезидентов, в том числе просроченные депозиты и проценты по ним;
  • депозиты (до востребования и срочные) Министерства финансов Российской Федерации, финансовых органов субъектов Российской Федерации, внебюджетных фондов всех уровней; -депозиты (до востребования и срочные) предприятий и организаций всех типов (в том числе нерезидентов);
  • депозиты (до востребования и срочные) и прочие привлеченные средства физических лиц, в том числе нерезидентов;
  • остатки средств, отражающие расчет по ценным бумагам (средства клиентов по брокерским операциям, в том числе нерезидентов), расчеты с Министерством финансов России и т.д.;
  • выпущенные банками ценные бумаги (облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя и банковские акцепты и др.);
  • остатки средств на счетах, отражающих средства клиентов в расчетах (аккредитивные к оплате, расчетные чеки, по зачетам, транзитные счета и др.).

Остатки средств, отражающие расчеты банков по отдельным операциям (по факторинговым и форфейтинговым, с валютными и фондовыми биржами), с прочими кредиторами; кредиторская задолженность по расчетам с бюджетом по налогам, с внебюджетными фондами; с работниками банка по оплате труда; по расчетам с поставщиками, подрядчиками и покупателями; по расчетам с участниками банка по дивидендам и некоторые другие в состав резервируемых обязательств не включаются.

Норма резервирования

Другим элементом системы резервирования является ставка (норма) резервирования. Норма резервирования непосредственно отражает процесс регулирования денежной массы и ликвидности банковской системы.

Денежно-кредитная политика, как правило, ориентирована на поддержание наиболее целесообразной структуры денежной массы, а потому предусматривает дифференциацию норм обязательного резервирования. Уровень норматива обязательного резервирования в России периодически пересматривается.

Нормативы обязательных резервов, установленных Банком России, с 01.03.2013г. по настоящее время: перед банками – нерезидентами 4,25%; перед физическими лицами 4,25%; по иным обязательствам 4,25%.

В целом же можно отметить, что эффективность данного элемента системы обусловливается особенностями его применения в конкретной экономической ситуации. Ограничение кредитной эмиссии увеличением нормы обязательного резервирования не должно приводить к сокращению объема платежных средств в условиях экономического подъема.

Способ расчета обязательных резервов

Важным элементом системы обязательного резервирования является способ расчета обязательных резервов и их поддержания на определенном уровне.

Способ расчета обязательных резервов включает определение периода составления расчета, набора элементов и алгоритма расчета. Период, за который определяется необходимый объем резервов, называется расчетным периодом.

Чем короче расчетный период, тем ближе сумма обязательных резервов к реальному состоянию привлеченных ресурсов.

Вместе с тем частое проведение расчетов создает определенные технические трудности в условиях увеличения объемов и развития форм привлечения банками средств, поскольку требуется частый пересмотр состава привлеченных ресурсов. Для российских банков расчетный период составляет 1 месяц, например, для банков США – 2 недели.

Основными элементами расчета обязательных резервов являются: база резервирования, исчисленная за определенный расчетный период, и норма резервирования. База резервирования исчисляется на ежедневной основе, но в расчет принимается как усредненная величина.

Исходя из этих двух составляющих алгоритм расчета суммы обязательных резервов следующий: средний за расчетный период объем привлеченных ресурсов, включенных в базу резервирования, умножается на устанавливаемую центральным банком ставку (норму) резервирования.

1) Расчет нормативной величины обязательных резервов

Схема расчета нормативной величины обязательных резервов в России выглядит следующим образом.

2) Определение среднехронологической величины резервируемых обязательств по привлеченным средствам: юридических лиц в рублях, физических лиц в рублях, юридических и физических лиц в иностранной валюте.

Определение среднехронологической величины средств в кассе, имея в виду остатки денежных средств в кассе кредитных организаций; в кассе обменных пунктов; в операционной кассе; находящихся вне помещения банков; в банкоматах и в пути.

3) Определение величины обязательных резервов на основе установленных нормативов: по привлеченным средствам юридических лиц в рублях, физических лиц в рублях, по привлеченным средствам в иностранной валюте.

4) Определение величины обязательных резервов в рублях с учетом средств в кассе: величины обязательных резервов по привлеченным средствам юридических и физических лиц в рублях минус среднехронологическая величина средств в кассе (в пределах установленного минимально допустимого остатка).

В последние годы (Положение Банка России от 29 марта 2004 г. №255-П) наряду с расчетом нормативной величины обязательных резервов определяется расчетная их величина как составная часть нормативной величины. Расчетная величина обязательных резервов есть нормативная сумма обязательных резервов за вычетом усредненной их величины.

Усреднение обязательных резервов стало использоваться Банком России в качестве нового способа регулирования текущей ликвидности кредитных организаций.

Данный способ состоит в том, что определенной группе кредитных организаций Банк России предоставляет право оставлять на своих корреспондентских счетах часть нормативной суммы обязательных резервов для использования их для текущих платежей.

В результате такие кредитные организации могут депонировать на специальном счете в Банке России не нормативную, а расчетную величину обязательных резервов (разницу между нормативной и усредненной суммой).

Указанное право кредитных организаций сопровождается их обязанностью обеспечить в течение периода усреднения среднехронологический остаток средств на корреспондентском счете в размере не ниже усредненной величины обязательных резервов.

Эта величина рассчитывается исходя из применения коэффициента усреднения (в настоящее время он установлен в размере 0,2 нормативной величины обязательных резервов).

Право на усреднение в соответствии с нормативными документами Банка России предоставляется стабильным кредитным организациям (за исключением многофилиальных), которые отвечают таким критериям, как:

  • соблюдение правила обязательного резервирования, т.е. не допускают недовзноса, не имеют штрафа за нарушение нормативов обязательных резервов и своевременно представляют расчеты размера обязательных резервов;
  • выполнение обязанности по усреднению в предыдущие периоды (если кредитная организация пользовалась таким правом);
  • отсутствие просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

В случае, если кредитная организация не имела права на усреднение, расчетная величина равнялась нормативной. Расчетная величина обязательных резервов предназначена для регулирования размера обязательных резервов каждой кредитной организации.

Регулирование представляет собой комплекс мер, осуществляемый уполномоченным учреждением Банка России (территориальным учреждением Банка России или РКЦ Банка России), по обеспечению соответствия фактически депонированной суммы обязательных резервов на отдельных счетах в Банке России их расчетной величине.

Источник: http://banki-uchebnik.ru/tsentralnyj-bank/131-obyazatelnye-rezervnye-trebovaniya

Норма обязательных резервов банка

Норма обязательных резервов как экономический инструмент в различных странах

Чтобы работать без претензий со стороны ЦБ, каждый банк обязан соблюдать установленные правила и нормы. Одной из таких норм является норма обязательных резервов (НОР). Ее введение стало основным инструментом денежно-кредитной политики и гарантом исполнения обязательств банка перед своими клиентами, даже, если финансовое положение банка пошатнулось.

Резерв позволяет ЦБ страховать депозиты вкладчиков. Также НОР влияет на объемы выдаваемых кредитов, общую инфляцию нацвалюты и выпуск долговых безналичных денег. Даже самое малое увеличение нормы резерва может привести к большому падению активности банка.

Нормы резервов ЦБ старается держать на одном уровне, иначе изменения болезненно сказываются на кредитном учреждении. При повышении нормы банк вынужден искать дополнительные деньги, чтобы обеспечить себе финансовую устойчивость. Деньги берутся из двух источников: кредиты ЦБ и продажа собственных акций. Оба способа снижают ликвидность.

Если норматив понижается, то у банка освобождаются свободные средства, которые идут на погашение текущей задолженности и повышение ликвидности.

Что такое норма обязательных резервов банка?

НОР – это установленная законом норма обязательств кредитной организации по привлекаемым вкладам, которая должна быть передана на хранение в ЦБ. Она может храниться в виде депозита или в наличном виде. Также она является гарантийным фондом, за счет которого обязательства перед клиентами будут исполнены в полном объеме.

ЦБ используется НОР для регулирования деятельности всех банков. На текущий момент величина НОР составляет 4,25%. При проведении кредитно-денежной политики, ЦБ используется  основной инструмент – изменение НОР. С его помощью регулируются объемы беспроцентных депозитов, находящихся на особых счетах национального банка.

НОР устанавливается в виде процента от суммы вкладов банка. В зависимости от типа вклада, может изменяться его величина прямо пропорционально ликвидности. Чем крупнее банк, тем больше будет для него норма.

Решение повышать НОР может приниматься ЦБ с целью уменьшения предложения денег и сдерживания инфляционных процессов. Уменьшение НОР вводится для активизации экономического роста и усиления кредитной активности. Часть  суммы, которую банк передавал в ЦБ, после снижения НОР, банк может направлять на кредитование, что принесет дополнительный доход.

Стоит отметить, что ЦБ редко применяет инструмент изменения НОР, поскольку это является мощным воздействие на российскую банковскую систему, которая итак находится в шатком положении. Необдуманные решения по изменению НОР в ту или иную сторону может дать «эффект апокалипсиса».

Влияние нормы обязательных резервов на кредитную политику

Многие представляют работу банков так: банк получает вклад под один процент и выдает его в кредит под повышенный. Разница в процентах – это и есть доход банка. На самом деле это не совсем так.

Часть денег с депозита банк передает на хранение в ЦБ. Так, есл НОР составляет 5%, то с 1 млн.р. 50 тыс.р. уходят на резерв. Оставшиеся средства банк уже может выдавать под проценты в виде кредитов Это и объясняет отличие между кредитными и депозитными ставками. По факту все средства банка находятся в постоянном обороте.

Если случится ситуация, что большинство вкладчиков придет за своими деньгами, то в банк может попасть в сложную ситуацию. Свободных средств в банке в большом объеме нет. По условиям, вкладчики могут требовать свои деньги в любой момент.

Услышав, что банк отказывается выдавать деньги, это вызовет волну негодований и подозрений касательно благонадежности банка. Остальные вкладчики побегут снимать деньги со всех счетов, что подшатнет устойчивость банков. Это приведет к дестабилизации банковской системы, т.к.

она работает «будущие» деньги.

Чтобы такого избежать или хотя бы минимизировать, была введена норма обязательных резервов – та часть денег, которая передается на хранение в ЦБ.

При наличии критической ситуации (нашествии вкладчиков), ЦБ быстро вливает резерв в банк.

Как только все желающие получили свои средства и ситуация успокоилась, банк продолжает жить по своему сценарию: принимает средства на депозит, отчисляет на резерв ЦБ, выдает кредиты, получает обратно сумму с процентами.

Таким образом, все полученные средства банк не может выдавать в виде кредитов. Чтобы компенсировать резерв и получить доход, ставка по кредиту значительно превосходит ставку по депозиту.

Как рассчитывается НОР?

Резервы образуют неприкосновенный запас денег, которые банк не имеет права использовать в своих целях.

НОР = обязательные резервы банка/обязательства по бессрочным вкладам

Если норма обязательных резервов составляет 5%, а банк принял вкладов на 10 млн.р., то на резерв он обязан отправить 500 т.р.

Пример расчета НОР можно посмотреть на рисунке:

Путем изменения НОР ЦБ влияет на кредитоспособность банка. Уменьшив норматив, ЦБ позволяет банку больше денег отдавать в кредиты и получать больше прибыли.

Снижение НОР еще называют «политикой дешевых денег». Она нужна для увеличения объема кредитных денег, стимулирования расходов населения, сокращения безработицы.

Увеличение НОР является частью «политики дорогих денег». Она сокращает возможности банка по выдаче кредитов. Это, в свою очередь, ограничивает объемы денег в обороте и снижает инфляцию.

Обязательства по формированию резервов образуются у банка с момента получения лицензии. Резервы хранятся в ЦБ на беспроцентных счетах.

В случае ликвидации банка, резервы передаются специальной комиссии, которая занимается ликвидацией кредитной организации.

От резервирования освобождаются деньги, привлеченные от ЮЛ на срок от 3 лет, облигации со сроком погашения от 3 лет, обязательства в неденежной форме (ценные бумаги, металлы), обязательства перед кредитными организациями.

При невнесении резервов в установленный срок, ЦБ имеет право списывать недовзнос с корсчета банка. Кроме этого, согласно ст.38 ФЗ №86 от 10.07.2002 г. ЦБ применяет штраф за нарушение  размере не более удвоенной ставки рефинасирования от суммы взноса.

Как размер НОР будет опасным для банка?

Увеличение НОР может негативно сказаться на положении банка. Повышение означает, что банк должен в короткие сроки увеличить долю резервов на своем счету в ЦБ. Изъять деньги из оборота невозможно. Сроки возврата выданных кредитов растягиваются на несколько лет.

Норматив не может быть изменен единовременно более, чем на 5 п.п. Учитывая огромные вкладные портфели, даже такое изменение может составлять солидную величину в денежном эквиваленте. Достать в моменте сотни миллионов рублей не под силу даже самому стабильному банку.

Изменяя НОР, ЦБ держит ликвидность банка на минимально возможном уровне. Однако, это может сказаться на общем положение банка. Учитывая его сложную структуру, быстро перестроится на новые условия практически невозможно.

Ликвидность начинает быстро падать, что приводит к нарушению остальных показателей. В сложной экономической ситуации это может привести к краху.

Повышение НОР на максимум 5% может привести к банкротству банка в виду невозможности исполнения  требований ЦБ.

Источник: https://investor100.ru/norma-obyazatelnyx-rezervov-banka/

О бизнесе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: