Объекты страхования: понятие и виды, примеры

Содержание
  1. Что такое объекты страхования: обзор объектов по отраслям в 2020 году
  2. Понятие и законодательное регулирование
  3. Соотношение с застрахованным лицом и страхователем
  4. Виды объектов
  5. Имущественное страхование
  6. КАСКО
  7. Личное страхование
  8. Страхование ответственности
  9. ОСАГО
  10. Опасные объекты
  11. Объекты страхования при кредите и ипотеке
  12. Объекты страхования: понятие и виды
  13. Объекты по видам страхования
  14. Виды имущественного страхования:
  15. Классификация личного страхования:
  16. Страхование опасных производственных объектов
  17. Страхование имущества: примеры, объекты, моторные виды страховых случаев
  18. Страхователь и объект в страховании имущества: основные понятия
  19. Что включает огневое и как понять, что нанесен ущерб
  20. Что относится к транспортному
  21. Что входит в страхование грузов КАРГО
  22. Страхование убытков вследствие перерывов в производстве
  23. Страхование коммерческих рисков
  24. Прочие виды имущественного страхования
  25. Виды договоров и обязательств
  26. Основы имущественного страхования, видео
  27. Личное страхование: что это такое, его предмет и цель, какие виды страховок относятся к индивидуальным
  28. Что такое личное страхование
  29. Участники индивидуального страхования
  30. Формы личного страхования
  31. Обязательное
  32. Добровольное
  33. Какие существуют виды индивидуального страхования
  34. Страхование жизни
  35. Страхование от несчастных случаев и болезни
  36. Медицинское страхование
  37. Какие страховые риски входят в личное страхование
  38. От чего зависит стоимость личной страховки
  39. Как оформить полис личного страхования
  40. Классификация видов и форм страхования в РФ
  41. Виды страхования по закону
  42. Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:
  43. Виды страхования – графическая таблица
  44. Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:
  45. Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:
  46. Выделяют следующие виды страхования:
  47. Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:
  48. К страхованию ответственности относится:
  49. Страхование предпринимательских рисков
  50. В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:
  51. Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:
  52. Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:
  53. Виды страхования классифицируются по формам на обязательное и добровольное страхование

Что такое объекты страхования: обзор объектов по отраслям в 2020 году

Объекты страхования: понятие и виды, примеры

› Страхование в РФ › Страховое дело

В области страховых отношений принято использование определенных унифицированных понятий. Одним из терминов является объект страхования, расшифровка которого приведена в действующих нормативно-правовых актах.

Физлицу, участвующему в страховых правоотношениях, необходимо понимать смысл, формулировку и сущность расшифровки данного термина, чтобы знать, для чего нужна какая-либо страховка и от каких рисков она поможет защититься.

Понятие и законодательное регулирование

Нормативно-правовая регламентация в отношении объектов страхования осуществляется:

  • Главой 48 ГК РФ;
  • Законом от 27. 11. 1992 № 4015-1 “Об организации…” (далее – Закон 4015);
  • прочими ФЗ и подзаконными актами в сфере страхования.

Существует унифицированное определение: под объектом страхования рассматриваются имущественно-материальные интересы, которые непосредственно связаны с риском возникновения каких-либо неблагоприятных событий.

Важно! Объект – это то, на что направлено страхование, в целях чего оно осуществляется. При этом объект и предмет – разные вещи.

Объект – это именно имущественно-материальные интересы, связанные с каким-либо риском, предмет – непосредственно то, с чем может быть связано наличие соответствующего риска (например, при страховке имущества предметом является недвижимость – квартира, дом, земельный участок).

Соотношение с застрахованным лицом и страхователем

Соотношение заключается в следующем:

  • объект – это имущественно-материальный интерес, а не какое-либо физическое или юридическое лицо, страхователь же и застрахованное лицо – это субъекты страхования, то есть лица, непосредственно участвующие в соответствующих правоотношениях;
  • интерес есть всегда, в то время как субъект (застрахованное лицо) может отсутствовать (к примеру, при имущественной страховке);
  • интерес (при личной страховке) может присутствовать как у страхователя, так и у застрахованного, либо совместно у указанных лиц (если страхователь и застрахованный – не одно и то же лицо).

Виды объектов

В страховой практике объект страхования зависит от разновидности страховки:

  • личная (жизни, от НС и болезней, медицинское);
  • имущественная (имущества, предпринимательских, финансовых рисков, гражданско-правовой ответственности).

Имущественное страхование

В соответствии с ч. 2 ст. 929 ГК, в РФ заключаются соглашения следующих типов:

  • непосредственно имущества от рисков его гибели, утраты;
  • бизнес-рисков;
  • гражданско-правовой ответственности за урон, который был нанесен другим физлицам и организациям;
  • своей ответственности за невыполнение условий заключенного контракта.

В силу ч. 4, ч. 5 и ч. 6 ст. 4 Закона 4015, от конкретного вида страхования зависит и объект:

Вид страховкиОбъектом страхования является во всех случаях интерес имущественного характера, непосредственно связанный с риском…
ИмуществаГибели имущественно-материальной ценности, или ее недостачи, или ее повреждения
Бизнес-рисковПолучения убытков от предпринимательской работы вследствие несоблюдения контрагентами условий заключенных договоренностей, или вследствие издания нормативных актов, ухудшающих положение предпринимателя, или вследствие неполучения ожидаемой в определенном периоде прибыли

КАСКО

Основной сутью КАСКО является защита транспортных средств от их гибели или повреждения в результате различных непредвиденных и неблагоприятных событий, таких как:

  • ДТП по вине страхователя;
  • пожар, взрыв, наводнение, цунами и прочие техногенные и природные явления;
  • падение на автомобиль предметов городской инфраструктуры, деревьев, снега и льда с крыш;
  • незаконные действия третьих лиц (угоны, взломы, битье стекол, механическое повреждение элементов кузова и др.).

Внимание! Объектом будет являться имущественно-материальный интерес страхователя, связанный с риском прекращения возможности нормального владения, пользования и распоряжения автомобилем из-за возникновения вышеуказанных неблагоприятных событий.

Личное страхование

При личной страховке у страховщика появляется обязанность по выплате денежного возмещения при:

  • причинении какого-либо вреда, ущерба или урона относительно жизни либо здоровья застрахованного;
  • достижении застрахованным какого-нибудь возраста (страхование на дожитие);
  • наступлении какого-либо другого события в жизни застрахованного.

Объект будет зависеть от конкретной разновидности личного страхования:

Вид личной страховкиОбъектом признаются имущественно-материальные интересы, которые непосредственно связаны с риском…
ЖизниУхода из жизни застрахованного гражданина или его дожитием до установленного соглашением возраста
От НС и болезнейПричинения вреда здоровью застрахованного физлица вследствие несчастного случая или заболевания
МедстрахованиеНесения расходов на оплату больницам и клиникам оказанной ими медицинской помощи застрахованному лицу

Страхование ответственности

Этот вид страхования делится на 2 отрасли:

  • гражданской ответственности, которое осуществляется в добровольном или принудительном порядке;
  • ответственности по соглашению, которое может осуществляться только в случаях, указанных в законе (ст. 932 ГК РФ).

В зависимости от конкретной разновидности страховки, будут отличаться и объекты:

Вид страховкиОбъектом признаются интересы имущественного характера, непосредственно связанные с риском…
Гражданско-правовой ответственностиПоявления обязанности по осуществлению компенсации за ущерб имущественным ценностям, жизни или здоровью, который был нанесен страхователем по его вине другим лицам (физическим или юридическим)
Ответственности по договоруПоявления обязанности по выплате компенсации за материальный ущерб, нанесенный страхователем, вследствие неисполнения им надлежащим образом определенных условий какого-либо договора (например, условий договора об оценке, заключенного с заказчиком – ст. 24.7. ФЗ № 135 от 29-го июля 1998-го года “Об оценочной…”)

ОСАГО

В Российской Федерации заключать страховой договор ОСАГО обязаны практически все собственники автомототранспортных средств, кроме случаев, которые указаны в ч. 3 и ч. 4 ст. 4 ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 “Об обязательном…” (далее – ФЗ № 40).

Объект определен в ч. 1 ст. 6 ФЗ № 40. Там сказано, что им являются имущественно-материальные интересы страхователей, которые связаны с риском возникновения у них обязанности по компенсации ущерба здоровью или имуществу других лиц, нанесенного при использовании автомототранспортного средства, прописанного в договоре “автогражданки”.

Важно! Автовладелец покупает страховой полис ОСАГО, чтобы не платить из собственного кармана за тот ущерб, который он нанесет в процессе езды на своем автомобиле другим участникам дорожного движения – пешеходам, пассажирам и водителям других ТС.

Опасные объекты

В России действует обязательное страхование гражданской ответственности собственников опасных вещей, предметов и агрегатов, которое осуществляется на условиях и в порядке, предусмотренными ФЗ № 225 от 27-го июля 2010-го года “Об обязательном…” (далее – ФЗ № 225).

Об объекте данного вида страховки сказано в ч. 1 ст. 3 ФЗ № 225.

Согласно нормам данной части, им являются имущественные интересы собственника опасного предмета, вещи или агрегата, которые связаны с возникновением у него обязанности по компенсации вреда, нанесенного каким-либо лицам в результате нарушения нормального функционирования опасного объекта – то есть при его повреждении, разрушении, взрыве и в иных случаях.

Объекты страхования при кредите и ипотеке

Объектом при потребительском и ипотечном кредитовании являются интересы заемщика (залогодателя) имущественного характера, связанные с риском необходимости дальнейшего погашения денежного обязательства перед банком в связи с наступлением каких-либо неблагоприятных событий, перечень которых находится в зависимости от вида оформленной страховки.

Физическое лицо может оформить следующие виды страховок:

  • имущества по ипотеке (обязательное);
  • жизни, здоровья, от НС и болезней;
  • от потери работы;
  • титульная страховка;
  • ответственности заемщика за ненадлежащее выполнение обязательства, обеспеченного ипотекой, по возврату основного долга или процентов (ч. 4 ст. 31 ФЗ № 102 от 16. 07. 1998 “Об ипотеке…”).

Соответственно, от вида оформленной страховки будет зависеть и классификация объектов по страхованию:

РазновидностьОбъектом являются имущественно-материальные интересы, связанные с необходимостью погашения долга перед кредитором вследствие…
Имущества по ипотекеГибели или повреждения предмета залога
Жизни, здоровья, от НСНаступления инвалидности, получения травмы или ухода из жизни
ТитульноеУтраты права собственности на заложенную по ипотеке квартиру
От потери работыУтраты постоянного источника дохода в связи с увольнением по причине ликвидации работодателя или сокращения численности (штата)
Ответственности заемщикаПредъявления кредитором требования о досрочном погашении обязательства, обеспеченного ипотекой

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/objekty-strahovaniya

Объекты страхования: понятие и виды

Объекты страхования: понятие и виды, примеры

  1. Понятие объектов страхования
  2. Объекты по видам страхования
  3. Имущественное страхование
  4. Виды имущественного страхования:
  5. Личное страхование
  6. Классификация личного страхования:
  7. Страхование опасных производственных объектов

Объекты страхования – это имущественные интересы, которые связаны с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими ущерба личности либо имуществу физического лица, а также вреда, который причинен юридическому лицу. Другими словами, это материальные интересы страхователя, которые связанные с его имущественными и нематериальными ценностями, то есть с предметами страховки.

Объекты по видам страхования

Существует много классификаций страховки: в зависимости от формы, по роду опасности, по территориальному признаку, по организационно-правовой форме страховщика и, в частности, по объектам страховой защиты.

Вид страхования – страхование однородных объектов от свойственных им страховых рисков. Для каждого вида страховки обычно необходимо создание специальных правил ведения страховых операций и определения специфичной системы тарифных ставок.

Страхование, исходя из объектов, подразделяется на два вида: имущественное и личное.

Виды имущественного страхования:

  1. страховка имущества (водного, наземного, воздушного транспорта, грузов и других видов имущества);
  2. страховка ответственности (гражданской ответственности собственников автомобилей, гражданской ответственности лиц, осуществляющих перевозки, гражданской ответственности учреждений, которые являются источником высокой опасности, ответственности за невыполнение своих обязательств, профессиональной ответственности, страховка других видов ответственности);
  3. страховка предпринимательских рисков (которое включает страховку предпринимательских и финансовых рисков).

К объектам имущественной страховки относятся имущественные интересы, которые связаны:

  1. с владением, использованием и распоряжением имуществом (имеется ввиду страхование имущества);
  2. с обязанностью застрахованного лица возместить причиненный другим гражданам вред (страхование гражданской ответственности);
  3. с занятием предпринимательской деятельностью (страхование предпринимательских рисков).

Классификация личного страхования:

  1. страховка жизни (включающае страховку на дожитие до определенного возраста, смешанную страховку, страховку на случай смерти, страховку детей до бракосочетания, страховку пенсии, ренты, страховку расходов для оплаты профессионального образования);
  2. страховка от болезней и несчастных случаев (страховка: детей; учеников; работников за счет средств предприятия; спортсменов; обязательная страховка государственных работников; обязательная страховка пассажиров общественного транспорта и другие);
  3. медицинская страховка (в случае болезни или ущерба здоровью, в случае хирургического вмешательства, а также лечения в стационаре, на случай установления протезов, для граждан, которые выезжают за рубеж и тому подобное).

К объектам личной страховки относят имущественные интересы, которые тесно связаны:

  1. с достижением физическими лицами определенного возраста, с их смертью либо с каким-либо другим событием в жизни человека (это страховка жизни);
  2. с причинением ущерба жизни, здоровью физического лица, оказанием ему медицинской помощи (имеется ввиду страховка от несчастного случая или болезни, медицинская страховка).

Законодательство Российской Федерации допускает страховку объектов, которые относятся к разным видам имущественной и личной страховки, которая называется комбинированной.

Но такое комбинирование в страховом договоре разных по сути объектов страховки не имеет особой специфики правового регулирования, потому и не создает новый вид объектов страхования.

Именно поэтому законодатель не закрепил комбинированное страхование как отдельный, самостоятельный вид в страховании.

Страхование опасных производственных объектов

Существует еще так называемая обязательная страховка опасных производственных объектов.

Что же имеет ввиду законодатель, когда говорит об опасных объектах, собственники которых обязаны их застраховать? Речь идет об опасных объектах, которые расположены на территории российского государства и подлежат обязательному внесению в государственный реестр в соответствии с законодательной базой об опасных производственных объектах либо внесены в Российский реестр гидротехнических сооружений согласно законодательству о безопасности гидротехнических сооружений.

Перечень опасных производственных объектов включает объекты, на которых:

  1. производят, перерабатывают, используют, хранят, перевозят либо уничтожают опасные вещества (те, которые воспламеняются, окисляются, горят, взрываются, являются токсичными, высокотоксичными, а также опасных для окружающей природной среды);
  2. используют оборудование, которое функционирует под давлением больше 0,07 мегапаскаля либо при температуре воды больше 115 градусов по Цельсию;
  3. используют грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в этот список входят также лифты и эскалаторы в домах и торговых центрах, кафе и ресторанах, в государственных учреждениях и на других объектах, которые связаны с обеспечением жизнедеятельности граждан), фуникулеры, канатные дороги;
  4. расплавляют черные и цветные металлы и сплавы на основе этих расплавов;
  5. ведут работы в горах, работы для обогащения полезных ископаемых, а также в подземных условиях.

Среди гидротехнических опасных сооружений относят здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и водовыпускные сооружения, плотины, туннели, насосные станции, сооружения (дамбы), которые ограждают хранилище отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций и прочее.

Источник: https://dvestrahovki.ru/overall/obyektyi_strahovaniya

Страхование имущества: примеры, объекты, моторные виды страховых случаев

Объекты страхования: понятие и виды, примеры

Страхование было хорошо развито ещё в Древнем Риме. Но, несмотря на долгую историю, многим кажется, что этот процесс для них слишком сложный. Не хочется разбирать все эти бесконечные аббревиатуры: КАСКО, КАРГО, ДСАГО.

Имущественное страхование включает в себя страхование:

  • имущества;
  • ответственности;
  • рисков.

Страхователь и объект в страховании имущества: основные понятия

Страхователь – это тот, кто страхует, объект – то, что страхуют. Например, если застрахована ответственность, то это значит, что при причинении страхователем ущерба, отвечать за него будет страховая компания. Разумеется, это в самом общем случае, поскольку имеется ещё очень много нюансов, которые мы рассмотрим и обратим ваше внимание на важные моменты.

Объект и субъект имущественного страхования

Что включает огневое и как понять, что нанесен ущерб

Активно развивается с XVII века, когда многие города Европы были частично уничтожены крупными пожарами. В основе лежит простая идея: человек покупает полис, делая тем самым взнос в страховую компанию. Когда наступает страховое событие (например, сгорает дом), страховщик выплачивает ему заранее оговорённую сумму, которая должна покрыть его убытки.

Но в настоящее время список возможных рисков, которые включает в себя огневое страхование, значительно расширился, и в него входят:

  • стихийные бедствия (наводнение, ураган, землетрясение, извержение вулкана и т. п.);
  • взрывы;
  • повреждения, вызванные электрическим током;
  • кражи со взломом.

По данному виду вы можете не только застраховать личную квартиру, но и оборудование, здания, экспонаты выставок, мебель, чертежи и документы.

Помимо убытков от самого пожара, возмещению должны подлежать суммы, затраченные на тушение, и на меры, принятые страхователем к недопущению распространения огня.

На что обратить внимание при заключении страхового договора:

  1. На список событий: покрытию подлежат именно те события, которые перечислены в договоре. Например, если был указан пункт «кража со взломом», а дом был ограблен иным способом, то на выплату рассчитывать не стоит. Крупные предприятия обычно страхуются от всех рисков, но для физического лица эта практика может быть неоправданно дорогой.
  2. На список объектов: вы можете застраховать не только загородный дом, но и баню, времянку, гараж. Если пожар уничтожит все постройки, то возмещён ущерб будет только за те, которые были указаны при заключении договора.
  3. На франшизу. Под этим словом подразумевается освобождение страховщика от выплаты по ущербу, не превышающему некую сумму. Она бывает двух видов:

Условия и порядок заключения договора страхования имущества

  • Условная, когда при превышении суммы выплачивается полная сумма ущерба;
  • Безусловная, когда сумма подлежит уменьшению, как правило, на размер франшизы.

Пример: застрахован загородный дом, размер франшизы составляет 200 тыс. руб. При пожаре был нанесён ущерб на сумму 500 тыс. руб. В случае условной франшизы выплата составит 500 тыс. руб., а в случае безусловной – уменьшается на сумму франшизы до 300 тыс. руб.

Что относится к транспортному

В этой категории обычно рассматриваются 2 вида: ОСАГО и КАСКО, а также их производные. Первый вид является обязательным для владельцев всех транспортных средств, поэтому является очень распространённым.

В первом случае страхуется ответственность владельца, во втором – имущество владельца. Вкратце это значит, что если вы были виновником ДТП, то нанесли ущерб не только своему автомобилю, но и чужому.

По ОСАГО страховое возмещение получит пострадавший, а вы – по КАСКО.

Страхование автомобиля КАСКО

ОСАГО очень жёстко регулируется государством. Все суммы выплат стандартизированы и составляют не более 400 тыс. руб. при ущербе автомобилю. Также подлежит возмещению вред здоровью и иному имуществу. За выплатой обращается потерпевший, поэтому если сумма не превышает лимитов, то страхователь избавлен от волокиты со сбором документов и оценкой.

Заключение договора ОСАГО

Также существуют менее однозначные ситуации: взаимная вина, ДТП с несколькими участниками. Но здесь все процедуры также стандартны, а сам вердикт выносят органы МВД.

На что обратить внимание при заключении договора ОСАГО:

  1. На выбор самой страховой компании. По закону потерпевший в ДТП должен обращаться в свою страховую компанию, поэтому если вашу машину разобьют, то вы сами будете страдать от некачественного обслуживания. Мы рекомендуем почитать отзывы о работе филиалов страховых в вашем регионе и не экономить на стоимости полиса.
  2. Если вы пострадаете в ДТП, то мы рекомендуем сначала обратиться за независимой экспертизой, поскольку оценка ущерба страховыми компаниями почти всегда занижена и не позволяет отремонтировать автомобиль.

Заключение договора ОСАГО

КАСКО стоит значительно дороже и является гораздо более гибким. Оно не является обязательным, но часто идёт в комплекте при приобретении нового автомобиля, например, в кредит. Существует возможность застраховать свой автомобиль следующих рисков:

  • хищения;
  • Ущерба;
  • Повреждения;
  • Есть возможность расширить ущерб, покрываемый по ОСАГО по дополнительному полису ДАГО или ДСАГО.

Обычно по КАСКО страховые компании идут на большие ухищрения, чтобы минимизировать выплаты или избежать ответственности. Поэтому необходимо очень внимательно читать договор и искать в нём подводные камни.

На что обратить внимание при заключении договора КАСКО:

  1. Прежде всего, на сам список событий. Будьте готовы к тому, что все спорные моменты будут трактоваться в пользу страховой компании. Также важно обратить внимание на список лиц, допущенных к управлению. Если за рулём находился кто-то другой, то выплату вы не получите.
  2. Часто предлагается договор сразу на несколько программ страхования. Будьте начеку, вам могут навязать ту программу, которая вам не подходит. Например, в правилах страхования будет написано, что возмещению подлежат все возможные по законодательству риски, а на самом полисе будет указана другая страховая программа, которая страхует, например, только от хищения и повреждений в ДТП. Будьте уверены, что специально ваше внимание на это не обратят.
  3. Отменяющие выплаты пункты и дополнительные документы. Часто страховые компании применяют схему, когда в заявлении указывается список документов, которые вы якобы получили на руки. Обязательно проверяйте все документы: в каких-то из них могут быть прописаны отменяющие условия. Поставив подпись, вы согласитесь с ними.
  4. Обратите внимание на то, где вы должны хранить автомобиль. Часто прописывается хранение на охраняемых стоянках.
  5. На лимит. Он бывает агрегатный и неагрегатный. Агрегатный лимит подразумевает, что этот лимит распространяется на все страховые события, а неагрегатный – на каждое.

Пример: страховой лимит составляет 1 млн руб. Сначала автомобиль пострадал в ДТП, и сумма выплаты составила 400 тыс. руб. Через несколько месяцев его угнали. В случае агрегатного лимита выплата за ущерб от угона составит 600 тыс. руб., а в случае неагрегатного – 1 млн руб. То есть каждое следующее страховое событие снижает сумму агрегатного лимита.

Что входит в страхование грузов КАРГО

Владелец транспортируемого груза может застраховать возможный ущерб. Страхование может осуществляться на определённых местах маршрута или на определённый срок. На практике существует два вида страхования:

  • метод исключения, когда груз страхуется от всех рисков за исключением некоторых;
  • метод включения, когда груз страхуется только от перечисленных рисков.

Особенностью КАРГО является то, что выгодоприобретателем (лицом, получающим страховое возмещение), как правило, является покупатель груза. Как правило, вариант страхования зависит от вида груза. Те, которые с меньшей вероятностью могут быть повреждены, обычно страхуются на условиях минимального покрытия рисков. Более ценные грузы разумно страховать от всех рисков.

Основные виды транспортного страхования

Сейчас КАРГО получило слабое распространение в России, поэтому вы можете найти достаточно выгодные тарифы для страховки.

Также количество хитростей в этом виде страхования сведено к минимуму, поскольку транспортировка грузов регулируется международными нормами.

Но не будет лишним обратить особое внимание на списки событий, которые являются страховыми.

Страхование убытков вследствие перерывов в производстве

В этом виде имущественного страхования объектами являются финансовые показатели – это прибыли и текущие расходы, которые несутся организацией вне зависимости от продолжения производства или вызваны устранением перерывов. Как правило, страховыми событиями являются нештатные ситуации и стихийные бедствия:

  • удар молнии;
  • пожар;
  • взрыв;
  • падение самолёта;

Страховая сумма будет рассчитана на основе финансовой деятельности предприятия за период 12 месяцев, предшествующих заключению договора. Эти виды страхования действительно очень похожи, выплаты по ним зачастую происходят в результате одних и тех же событий. Поэтому список того, на что нужно обратить особое внимание будет аналогичным.

Страхование убытков при остановке производства

Большинством страховых этот вид страхования распространяется как дополнение к огневому страхованию.

Страхование коммерческих рисков

Рассмотренное выше страхование от простоев в производстве являет собой частный случай страхования коммерческих рисков.

Как ясно из названия, в данном случае страхуются различные финансовые риски: банкротство, непредвиденные расходы (например, судебные), риски убытков, ненадлежащее исполнение своих обязанностей контрагентами или поставщиками, ответственность за несвоевременный возврат кредита или займа, невыплату по ценным бумагам, ответственность в случае нанесения вреда жизни или здоровью в результате деятельности предприятия.

Застрахованы могут быть практически все убытки, которые может понести предприятие. Уже рассмотренное выше понятие франшизы является в этом виде страхования ключевым и больше всего влияет на стоимость заключения договора. Проконсультируйтесь с финансовыми аналитиками, чтобы определить оптимальную величину франшизы.

Схема коммерческих рисков

Предпринимательская деятельность всегда была связана с риском, и основная сложность этого вида страхования заключается в том, что зачастую не представляется возможным правильно классифицировать или оценить тот или иной риск. Всего их выделяют несколько видов:

  • коммерческие;
  • производственные;
  • финансовые;
  • технические;
  • отраслевые;
  • политические;
  • инновационные.

Страхование этих рисков может быть классифицировано в соответствии с тремя стадиями кругооборота денежных средств:

  • Денежная (инвестиционное страхование, страхование кредитов),
  • Производственная (например, страхование от перерывов в производственной деятельности),
  • Товарная (страхование коммерческих и политических рисков).

Прочие виды имущественного страхования

Также можно выделить несколько видов имущественного страхования, которые существуют на рынке, но пока не распространены в России:

  1. Страхование финансовых рисков физического лица (от потери работы, неполного возврата кредита, потери банковского вклада).
  2. Сельскохозяйственное страхование.
  3. Страхование багажа.
  4. Страхование договорной ответственности.
  5. Страхование вещей при переезде.

Виды договоров и обязательств

Как уже было сказано выше в имущественном страховании, существует три вида обязательств – это страхование имущества, ответственности и рисков. Аналогичным образом подразделяются и договоры.

По договору страхования имущества выгодоприобретателем может быть только лицо, заинтересованное в сохранении этого имущества. Однако существует возможность заключения договора без указания имени конкретного выгодоприобретателя.

То есть им становится предъявитель полиса. Такой вид договора называется «за счёт кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК).

В таком случае страховщик должен будет убедиться в наличии у предъявителя страхового интереса – права собственности, наследования или обязательств по обеспечению сохранности.

По договору страхования ответственности, страхователь может застраховать не только свою ответственность, но и других лиц. Существенно в этом случае то, что такие лица определяются заранее и вписываются в полис. Страхователь обязан своевременно уведомлять страховщика об изменениях в этом списке.

Например, владелец автомобиля по ОСАГО страхует не только тот ущерб, который может нанести сам, но и его жена.

Важной особенностью страхования коммерческих рисков является перестрахование. Это означает, что могут применяться многоступенчатые формы страхования, когда сама страховая компания может застраховать риск выплаты по событию у другого страховщика.

Также следует отдельно отметить важные обязанности и права страховщика:

  1. произвести выплату в установленный договором срок;
  2. компенсировать расходы, понесённые для снижения убытков;
  3. имеет право провести расследование причин наступления события;

Основы имущественного страхования, видео

Благодаря этой статье вы сможете разобраться с договорами страхования, будете знать, на что следует обратить внимание и каких сюрпризов стоит ожидать.

Страховщик всегда будет пытаться снизить сумму ответственности или вообще от неё уйти. Поэтому очень читайте договор страхования.

Если вы сомневаетесь, является ли та или иная формулировка ловушкой, то можете не сомневаться: это она и есть! Смотрите также информацию про суброгацию в страховании.

Источник: https://StrPls.ru/osnovnye-ponyatiya-straxovaniya/vidy-imushhestvennogo-straxovaniya.html

Личное страхование: что это такое, его предмет и цель, какие виды страховок относятся к индивидуальным

Объекты страхования: понятие и виды, примеры

Любой человек хочет обеспечить себе безбедную старость, качественную медицинскую помощь в непредвиденных ситуациях и компенсацию в случае невозможности работать. Все это позволяет сделать личное страхование.

Что такое личное страхование

Личное страхование – это отрасль страхования, призванная защитить финансовые интересы человека в случае наступления каких-либо ситуаций, связанных со здоровьем, жизнью или возрастом застрахованного.

При возникновении таких случаев страховая компания обязана возместить понесенные расходы.

Особенностью данного вида договоров, в отличие от защиты имущества, является возможность не только получения компенсации финансовых потерь, но и накопления средств с получением дополнительного дохода.

ВАЖНО! Цель личного страхования состоит в обеспечении защиты жизни, благосостояния человека и предоставлении возможности получения дорогостоящих услуг при наступлении страхового случая.

Предметом данной услуги могут являться:

  • жизнь и здоровье застрахованного;
  • его работоспособность;
  • достижение определенного возраста;
  • другие интересы.

Правовые вопросы регулирования данного типа страхования в России установлены в следующих законодательных актах:

  • конституция РФ;
  • гражданский Кодекс РФ;
  • ФЗ № 4015-I;
  • ФЗ № 125-ФЗ.

Участники индивидуального страхования

Определение личного страхования указывает, что застрахованным по данным договорам может быть только физическое лицо, однако в документе может быть предусмотрен иной выгодоприобретатель.

В его качестве допускается выступать следующим лицам:

  • Лицу, заключающему договор, в случае если оно же является застрахованным лицом и в бумагах не указан иной выгодоприобретатель. Другими словами, если вы оформляете страховку на себя и не прописываете, что компенсацию могут получать другие ваши родственники – вы являетесь единственным выгодоприобретателем.
  • Застрахованному по договору, но не являющемуся страхователем. То есть, когда вы страхуете кого-либо из своих близких, он и будет получать выгоду.
  • Лицу, которое не является ни страхователем, ни застрахованным, но выбрано для получения выплаты. Такой пункт обычно необходим на случай смерти застрахованного. В результате этого события именно указанное лицо получит компенсацию. Если в контракте это не оговорено, деньги получают наследники.

Таким образом, участник отношений, застрахованный по договору личного страхования, может быть как страхователем (то есть сам оформляет на себя полис), так и третьим лицом (кто-то оформляет на него полис).

Однако в последнем случае при оформлении всех документов, застрахованный обязательно должен присутствовать лично.

Только он, вне зависимости от того, кто является страхователем, может определить выгодоприобретателя.

Формы личного страхования

Существует две основные формы индивидуального страхования: добровольное и обязательное. Рассмотрим каждую из них подробнее.

Обязательное

Есть сферы, которые предусматривают обязательное личное страхование. При этом оно может быть как государственным, так и негосударственным.

Примером первого случая могут послужить военнослужащие, которые обязательно застрахованы на период несения службы или полисы обязательного медицинского страхования, которые должны иметь все граждане для получения медицинской помощи.

Второй вариант относится, например, к транспортным организациям, которые обязаны застраховать своих пассажиров. Приобретая билет, вы, помимо проезда в транспорте, можете претендовать на получение компенсации в случае какого-либо непредвиденного случая.

Добровольное

Добровольные виды страхования оформляются по личному желанию индивида. Их преимуществами являются индивидуальные условия договоров и включение в них широкого спектра рисков. Однако и стоимость таких договоров более высокая.

Какие существуют виды индивидуального страхования

Существуют различные виды личного страхования, которые покрывают разнообразные риски и имеют свои особенности.

Страхование жизни

Такой вид страхования может заключаться на случай смерти застрахованного, наступления определенного возраста или может быть смешанным.

При страховании на случай смерти, в результате данного события, родственники умершего или любое лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприобретателя, могут получить финансовую компенсацию.

Такой тип полиса может быть пожизненным или срочным. В первом случае компания обязана выплатить возмещение в любом случае, когда бы не умер застрахованный. Стоимость такой страховки будет зависеть от возраста и состояния здоровья обратившегося. Выплата после смерти может осуществляться единоразово или регулярно на протяжении определенного периода.

Второй вариант имеет определенный срок действия. Если гибель застрахованного происходит в период действия договора, его родственники получают компенсацию, если нет – выплата не осуществляется. Такой договор может заключаться на различный срок – от 1 года до 20 лет. На момент заключения контракта человек должен быть не старше определенного возраста обычно это 70 лет.

Другой разновидностью страхования жизни является полис на дожитие. Он предполагает осуществление выплаты застрахованному при достижении им определенного возраста.

На протяжении периода действия договора, клиент вносит определенные денежные взносы, а после достижения оговоренного возраста, получает назад эти деньги и прибыль на них.

Если смерть застрахованного наступает раньше, взносы возвращаются родственникам, а дополнительный доход не выплачивается.

Такой тип защиты подразделяется на подвиды, так к личному страхованию относятся:

  • Пенсионное. В данном случае застрахованное лицо после достижения нужного возраста будет получать ежемесячные платежи, по типу пенсии. Обратите внимание, что этот вид не заменяет, а дополняет государственное обеспечение. Причем возраст получения добровольных пенсионных выплат может отличаться от общепринятого.
  • С рентой. В данном случае клиент получит ренту в виде определенной суммы в определенный, выбранный им период.
  • По заключению брака. Страховым случаем в такой ситуации считается факт бракосочетания или достижение определенного возраста, до которого оно так и не состоялось. Такой вид обычно используют родители для своих детей.
  • Страхование детей. Родители могут застраховать своих детей до момента достижения ими какого-либо возраста.
  • Накопительное. Взносы по такому договору необходимо производить регулярно на протяжении определенного времени.

Понятие смешанного типа включает в себя и риск смерти и страхование на дожитие до определенного возраста. Он может включать и дополнительные риски, например потерю трудоспособности. Особенность такого полиса заключается в том, что компенсация будет получена в любом случае – или после смерти застрахованного, или в результате достижения им определенного возраста.

ВАЖНО! Следует быть внимательными, и иметь ввиду, что выплаты обычно не осуществляются, если страховой случай произошёл в состоянии алкогольного или любого другого опьянения или в других ситуациях, связанных с несоблюдением условий контракта.

Страхование от несчастных случаев и болезни

Данный вид защиты предполагает получение материальной компенсации в случае какого-либо происшествия, результатом которого стала потеря здоровья.

Такие полисы могут быть:

  • Обязательными. Включают страхование различных категорий граждан (военных, полицейских и т.д.). В результате происшествия выплаты финансируются за счет ФСС.
  • Добровольными. Осуществляется по желанию физического лица.

Стоимость таких полисов может очень сильно отличаться друг от друга и зависит от страхуемых рисков, пола и возраста застрахованного. Срок договора может составлять от года до нескольких лет.

Такой тип полиса обычно содержит 4 группы рисков:

  • травма;
  • инвалидность;
  • потеря работоспособности;
  • смерть.

Однако и тут существует множество исключений. Так, страховыми случаями не являются:

  • ситуации, противоречащие закону;
  • травмы, полученные под влиянием алкоголя или других веществ;
  • преднамеренное членовредительство;
  • травмы, полученные в результате форс-мажорных обстоятельств.

Медицинское страхование

Такой тип полиса дает компенсацию затрат на оказание высококвалифицированной помощи. Такое страхование также может быть обязательным и добровольным: полис ОМС имеют все граждане страны и по нему получают медицинскую помощь. ДМС является добровольным видом и заключается по желанию клиента.

Обычно полис ДМС предусматривает оказание следующих услуг:

  • прием врачей общей практики и узких специалистов;
  • общие анализы и обследования;
  • срочную госпитализацию;
  • предоставление медикаментов;
  • вызов врача домой.

Существуют и более расширенные программы, относящиеся к данной категории:

  • ведение беременности;
  • стоматология;
  • защита от клещей и другое.

Какие страховые риски входят в личное страхование

На основании всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что в индивидуальное страхование входит защита от следующих рисков:

  • смерти;
  • получения травмы;
  • потери трудоспособности;
  • получения инвалидности;
  • оплаты медицинских расходов.

Также оно предполагает осуществление выплаты в результате наступления определенного возраста или дожития до определенных событий.

От чего зависит стоимость личной страховки

Стоимость на услуги личного страхования колеблется в очень больших пределах.

Это происходит за счет того, что страховка зависит от ряда факторов:

  • вида страхования;
  • количества покрываемых рисков;
  • размера страховой компенсации;
  • профессии и занятия активными видами спорта;
  • срок действия договора.

Снизить стоимость договора можно, если регулярно обращаться в одну и ту же компанию, поскольку в таком случае большинство организаций предлагают воспользоваться программой лояльности, предоставляющей скидки.

Как оформить полис личного страхования

Одним из важнейших этапов при оформлении договора личного страхования является выбор страховой организации. Подобные услуги предлагают множество компаний. Как же выбрать подходящую?

Для этого необходимо обратить внимание на следующие данные:

  • опыт компании (чем она старше, тем лучше);
  • размер уставного капитала;
  • рейтинг в международных агентствах;
  • отзывы клиентов.

Затем необходимо собрать нужный пакет документов. Он зависит от конкретного вида страхования. Так, для медицинского страхования могут понадобиться справки из медучреждений, подтверждающие состояние здоровья. В любом случае пригодится паспорт, понадобится заполнить анкету и написать заявление.

ВАЖНО! При заключении договора обязательно внимательно читайте все его условия, особенно, если они написаны мелким шрифтом.

Одними из самых надежных компаний в РФ в области личного страхования признаны следующие:

  • СОГАЗ;
  • ВТБ;
  • Росгосстрах;
  • Альфа Страхование;
  • Allianz;
  • Согласие;
  • Макс.

Таким образом, полис личного страхования дает гарантию финансовой безопасности как в случае непредвиденных ситуаций, так и для обеспечения комфортной старости. Такой документ является эффективным способом страховой защиты от непредвиденных трат и огромных расходов.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/lichnoe-strakhovanie.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/lichnoe-strahovanie-chto-eto-takoe-ego-predmet-i-cel-kakie-vidy-strahovok-otnosiatsia-k-individualnym-5db8054bc31e4900ad11c8fe

Классификация видов и форм страхования в РФ

Объекты страхования: понятие и виды, примеры

Юристы, руководствуясь особенностями страхования объектов, выделяют такие понятия, как виды и формы страхования.

В соответствии с законодательством Российской Федерации такими объектами могут быть жизнь, здоровье, движимое и недвижимое имущество, трудоспособность, риски и интересы застрахованного лица и др.

объекты, которые будут более подробно рассмотрены в этой статье.

Все эти объекты страхования разделены по признакам на четыре вида страхования:

  • личное страхование;
  • имущественное страхование;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование предпринимательских рисков.

Далее мы подробно рассмотрим каждый из этих видов страхования, какие интересы страхователя или застрахованного лица охватывает определенный вид страхования.

А также страхование делится по форме проведения на:

  • обязательное;
  • добровольное.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

  • личное страхование;
  • имущественное страхование;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование предпринимательских рисков.

Виды страхования – графическая таблица

Для более удобоваримого восприятия, основные виды страхования мы оформили в виде графической таблицы. ↓

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

  • связанные с противоправными действиями;
  • связанные с азартными играми;
  • расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:

  • страхование жизни. Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости.

     Выгодоприобретателемможет быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;

  • медицинское страхование. Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни.

    Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;

  • страхование от несчастных случаев и болезни.

    В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;

  • пенсионное страхованиенаправлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
  • накопительное страхованиесхоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
  • страхование туристов от несчастных случаевтакже выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Выделяют следующие виды страхования:

  • транспорта (наземного, воздушного, водного);
  • недвижимости;
  • грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
  • бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
  • любого рода финансовых рисков;
  • другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

  • противоправные действия третьих лиц;
  • стихийные и техногенные катастрофы;
  • другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

К страхованию ответственности относится:

  • страхование гражданской ответственности водителей;
  • страхование ответственности перевозчика;
  • страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
  • страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий.

    Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;

  • страхование производителей товаров.

    В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;

  • страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
  • другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Страхование предпринимательских рисков

Отдельным видом можно назвать страхование предпринимательских рисков. По такому виду страхования, страховой случай по договору может быть практически любым.

В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:

  • связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
  • связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

  • остановка или сокращение производства вследствие изменения состояния рынка;
  • банкротство;
  • непредвиденные расходы;
  • недобросовестное выполнение обязательств контрагентом, в том числе неплатеж по договору;
  • судебные издержки;
  • расходы, связанные с аварией или стихийным бедствием;
  • перевозка опасных грузов или работа с опасными материалами;
  • другие обстоятельства.

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.

Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству, поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:

  • объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
  • суммой страхового возмещения;
  • будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
  • подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
  • порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
  • выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

Виды страхования классифицируются по формам на обязательное и добровольное страхование

Источник: https://fin-site.ru/vidy-i-formy-straxovaniya.html

О бизнесе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: