Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция. Как отказаться от страховки после получения кредита?

Содержание
  1. Можно ли отказаться от страховки по кредиту в 2020 году?
  2. Отказаться от страховки после получения кредита в период охлаждения за 14 дней
  3. В банке меня не застраховали, а подключили к программе страхования – как отказаться?
  4. Можно ли отказаться от страховки если кредит досрочно погашен?
  5. Я считаю, что мне навязали страховку в банке – можно отказаться?
  6. Сколько денег по страховке можно вернуть через суд в 2020 году
  7. Как оформить отказ от страховки по кредиту? Советы +
  8. Актуальность
  9. Закон ЦБ РФ от 20.11 2015
  10. Статья 935 Гражданского кодекса РФ
  11. Закон о защите прав потребителей
  12. Какие виды страховок можно возвратить?
  13. Обязательное страхование
  14. Все остальные виды страхования
  15. Суть процесса
  16. Как написать заявление об отказе от страховки?
  17. Способы отказа от страхового полиса
  18. Возврат страховки через банк
  19. Возврат страховки через суд
  20. Возврат средств на страховку
  21. Можно ли вернуть страховку, если кредит закрыт?
  22. Можно ли отказаться от страховки при оформлении и после получения кредита: правильное оформление отказа
  23. Зачем нужна страховка
  24. Какие виды страховок возвращаются?
  25. Можно ли отказаться от страховки?
  26. Пошаговая инструкция
  27. Санкции банка
  28. Обращение в суд
  29. Необходимые документы
  30. Как отказаться от страховки по кредиту
  31. Обязательно ли страховать кредит
  32. Можно ли отказаться от страховки по кредиту
  33. Как отказаться от страховки по кредиту в 2020 году?
  34. Что делать, если отказали?
  35. Будут ли какие-то последствия?
  36. Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки?
  37. Какие подводные камни нужно учитывать?
  38. Подведем итоги

Можно ли отказаться от страховки по кредиту в 2020 году?

Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция. Как отказаться от страховки после получения кредита?

Закредитованность – одна из основных проблем россиян последнего десятилетия. Так как денег мало, но надо держаться, мы просто вынуждены пользоваться услугами банков и брать кредиты: ипотечные, на покупку автомобиля, на лечение, бытовые нужды, да и просто иногда на выживание.

Но, кредитами пользуется весь мир, пользуется очень давно и во многих странах этот процесс гражданам очень приятен. Да, это там говорить, на загнивающем западе ставка по кредиту составляет 1-3 в год. И действительно, почему бы гражданину при таких адекватных условиях не купить в кредит дом, машину, мебель, получить образование…

А что у нас? Мы имеем проценты в 10 раз выше! И люди всё равно массово берут кредиты на этих грабительских условиях. И мало того, что у нас процентная ставка за период кредитования в 5 лет увеличивает заимствованную сумму в 2 раза…

Банкам мало этой сверхприбыли и они желают получить гарантии её извлечения принуждая своих клиентов оформлять страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора.

Причем, размер такой страховки по соотношению с получаемой в кредит денежной суммой, составляет далеко не несколько процентов.

Интересною о каких таких рисках невозврата своих денег сетуют банки, когда оправдывают свою политику по дополнительной услуге страхования жизни заемщика? Это при таких-то процентах? Ведь даже если каждый третий должник не вернет полученные у банка кредитные средства – банк, по общему обороту кредитного портфеля, все равно не окажется в убытке при такой вот существенной стоимости своих услуг.

Но, давайте сегодня поговорим не о закредитованности и грабительских процентах, а о том, как можно после получения кредита избавиться от этой самой дополнительной гарантии извлечения банком своей прибыли – то есть страховки и выясним: можно ли отказаться от ненужного договора страхования жизни и здоровья, в каких случаях и как правильно это осуществить?

Отказаться от страховки после получения кредита в период охлаждения за 14 дней

Как Вы, наверное, уже знаете, с 2020 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?

Приведу простой пример. Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых.

Менеджер банка говорит Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете.

В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.

Что делать в такой ситуации? Конечно же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день обращаться в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.
Такое заявление можно подать лично в страховую компанию (на Вашем экземпляре будет проставлена отметка о принятии документа) или по почте заказным письмом (желательно с описью вложения).

Готовый образец заявления можно найти и скачать на сайте страховой компании, которая так опрометчиво Вас застраховала.

Итак, заявление Вы подали, но не получили ответа, или получили отказ.

Что делать? Так как в подобном случае закон стоит полностью на Вашей стороне, следует непременно обратиться в суд (самостоятельно написав иск или воспользовавшись услугами адвоката).

Суд вернет Вам необоснованно присвоенные страховой компанией деньги, а также взыщет неустойку за отказ добровольно удовлетворить Ваши требования и 50% штраф с компенсацией морального вреда по ЗОЗПП. Если Вы будете судиться при помощи адвоката – суд возмести Ваши затраты на оплату его услуг.

В банке меня не застраховали, а подключили к программе страхования – как отказаться?

В 2020 году банки, в том числе такие крупные, как Сбербанк и ВТБ массово практикуют подмену понятий: Вам не предлагают заключить договор личного страхования жизни и здоровья, а подключают к программе страхования жизни заёмщиков (то есть включают Вас в уже существующий договор между банком и страховой компанией).

При этом, так как стороной и выгодоприобретателем по такому договору являетесь не Вы, а банк (в случае Вашего непогашения кредита страховое возмещение получает кредитор) – банки и страховые компании считают, что и установленное законом правило применения периода охлаждения (14 дней) для отказа от страховки на Вас не распространяется.

Самое интересно, что до 2020 года точно так же считали и суды.

В 2020 году ситуация по подключению клиентов банков к коллективным страховым программам существенно изменилась благодаря позиции Верховного суда РФ, который высказал мнение, суть которого сводится к тому, что программа страхования банка должна содержать условия о возможности отказа от участия в ней для подключаемого к ней лица. То есть, ВС РФ подтвердил, что при подключении к программе страхования на потребителя (клиента банка) распространяется период охлаждения с отказом в 14 дней.

Как к этой новости отнеслись банки? Пока особого энтузиазма такой поворот событий у них эта новость не вызвала и добровольно исключать пожелавших этого граждан из программы страхования и возвращать деньги они не спешат.

Поэтому, если при оформлении кредита Вы пошли на поводу у банка, который включил Вас в свою коллективную программу страхования, а после подачи заявления об отказе от участия в этой программе Вы получили отказ – подавайте иск в суд с требованиями о возврате излишне уплаченных (удержанных) денег, взыскании неустойки, 50% штрафа и компенсации морального вреда по ЗОЗПП.

Можно ли отказаться от страховки если кредит досрочно погашен?

Давайте начнем обсуждение с диаметрально противоположной ситуации. Вы взяли кредит, банк навязал Вам страхование жизни, прошло более 14 дней, и Вы не подавали заявление о применении периода охлаждения.

Прошли месяцы (годы) пользования деньгами банка, но кредит Вы еще не погасили. Можно подать иск в суд и расторгнуть навязанный договор страхования жизни и здоровья? Конечно же нет.

Если не будет досрочно погашен кредит, о возможности частичного возврата страховой премии исходя из судебной практики 2020 года не может идти и речи.

Теперь представим более интересную ситуацию. Вы взяли кредит и получили страховку, в течении 14 дней заявление на отказ не подали, но кредит погасили досрочно (быстрее на несколько лет). Можно вернуть хотя бы часть изъятых банком денег на навязанную и ненужную дополнительную услугу? Можно, но не всегда! Давайте разбираться.

До 2020 года однозначно это были успешные судебные споры и исковые заявления клиентов банков находили поддержку со стороны судебной инстанции.

В 2020 году ситуация обстоит следующим образом.

Для понимания перспектив исхода судебного спора со страховой компанией Вам первоначально необходимо изучить, что у Вас написано в страховом полисе (договоре) и что написано в Правилах страхования (у каждой страховой компании они свои и их можно найти на сайте компании).

Если в перечисленных документах имеется пункт, предусматривающий частичный возврат страховой премии – Вам повезло и однозначно свои деньги назад Вы получите. Если страховая компания вернет сильно мало денег – можно посудиться и получить больше (как это сделать – читайте ниже).

А вот если в полисе, Правилах указано, что при досрочном погашении кредита частичный возврат страховой премии не возможен – к сожалению, он действительно не возможет, и даже в суде. Такова, к сожалению, судебная практика 2020 года.

Можно конечно попробовать посудиться, доказывая, что с правилами Вас не ознакомили, на руки их Вам не дали… Но, если в каком-либо документе, при оформлении кредита Вы расписались под пунктом, что Правила страхования Вам вручены – суд так и будет считать и всё, что в них написано применит к Вашему спору с страховой компанией.

Какой можно сделать вывод. Когда Вам предлагают в банке обеспечить гарантию возврата кредита полисом страхования жизни, и Вы вынуждены согласиться с таким предложением (например, при последующем отказе происходит существенное увеличение процента) – уточните, можно ли получить часть страховой премии назад при досрочном погашении кредита.

Если такой возможности не предусмотрено, а Вы планируете кредит погасить по-быстрому, посчитайте, что для Вас выгоднее: более высокий процент при отказе от страхования или невозвратная включенная в стоимость кредита страховая премия (которая может быть больше 10% от суммы кредита).

И не забывайте про 14 дней периода охлаждения для оперативного отказа он навязанной услуги!

Я считаю, что мне навязали страховку в банке – можно отказаться?

Еще совсем недавно, в 2010 – 2015 годах в судах слушалось большое количество дел, связанных с так называемой навязанной страховкой банками при получении кредитрв.

Как правило, спор исходил из того, что при получении кредита гражданину либо не сообщили о том, что приличная часть кредитной суммы уходила на погашение страховой премии, либо гражданин якобы соглашался с такими условиями, подписывая кредитный договор с приложениями, среди которых ему на подпись подсовывалось заявление о страховании, либо и вовсе клиенту банка предлагалось подписать бумаги, в которых малозаметным мелким шрифтом содержались условия страхования жизни и здоровья заемщика.

Подобные споры в судах с банками и страховыми компаниями еще недавно часто имели успех по причине действительного и явного нарушения прав заемщика, как потребителя кредитных и страховых услуг.

Однако, банковские и страховые юристы не сидели на месте. Они переработали договоры и учетом сложившейся судебной практики, и к 2020 году перспектив отсудить деньги по «навязанным страховкам» практически не осталось.

И всё потому, что навязанными их теперь признать практически не реально, так как при заключении договора клиентам банка открыто предлагается добровольно застраховать жизнь и предоставляются на подписание исчерпывающий перечень грамотно составленных документов.

Другой вопрос – насколько добровольно гражданин соглашается на страхование жизни, услышав от сотрудника банка то, что в случае своего отказа застраховаться, банковский процент по кредиту будет существенно выше! Но, так как гражданин всё же слышит от сотрудника банка эту разницу, соглашается и подписывает своей рукой заявление о страховании жизни – в последующем доказать в суде, что делал он это по принуждению или на кабальных условиях, нереально на все 100%.

Исходя из всего вышесказанного, можно подвести итоговую черту: споры по навязанной страховке в 2020 году не реализуемы, и, если Вы слышите или видите рекламу от якобы кредитных юристов или адвокатов, обещающих побороть банк по вопросу навязанной страховки – знайте, Вы просто подарите деньги этим борцам с ветряными мельницами и не получите в итоге никакого результата.

Сколько денег по страховке можно вернуть через суд в 2020 году

В каких случаях в 2020 году целесообразно решать проблему с страховой компанией в судебном порядке?

  • Прежде всего, в суд можно обращаться, если при оформлении кредитного договора, с Вами был заключен договор страхования, и Вы своевременно в течении 14 дней написали заявление о возврате уплаченных денег по ненужной Вам страховке, но получили отрицательный ответ от страховой компании, или вовсе не получили никакого ответа. Вернуть в этом случае деньги через суд, а точнее уменьшить сумму кредита (ведь страховку Вам навязали в кредит) можно в полном объеме.
  • Можно судиться и если кредит Вам удалось погасить досрочно, а в тексте страхового полиса или Правил страхования предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии за неиспользованный период кредитования. Сколько в таком случае суд вернет денег? Обычно при данной категории споров с клиентами, страховые компании пытаются минимизировать возвращаемую денежную сумму, рассказывая в суде о том, что основная часть Ваших денег ушла на административные расходы, оплату агентского вознаграждения банку и т.д. Во-первых, все эти расходы должны быть соразмерны (минимальны) страховой премии. Во-вторых, ответчик должен документально подтвердить суду их обоснованность. Положительный момент – судебная практика 2020 года складывается в пользу истцов и, как правило, удержанная часть денежных средств уже не превышает 10-20%.
  • Если банк подключил Вас к программе коллективного страхования жизни заемщиков – шансы в суде вернуть удержанные на страховку деньги имеются при своевременной подаче в течение 14 дней заявления об отказе от такой страховой программы. Как я рассказывал выше, в 2020 году ВС РФ начал формировать судебную практику, при которой подключение к программе страхования заемщиков по кредитам теперь приравнивается к договорам личного страхования жизни. И это разумно и своевременно, так как большинство банков, в том числе таких крупных как Сбербанк и ВТБ научились обходить установленный законом 14-дневный период охлаждения через замену личного страхования жизни заемщиков – подключением их к коллективной программе страхования. С 2020 года такие ухищрения для банков уйдут в прошлое.

А теперь, давайте рассмотрим подробнее, что можно вернуть в судебном порядке со страховой компании по спору о страховке. Основное Ваше требование будет направлено на возврат оплаченной страховой премии. В каких-то случаях это будет возврат наличных, в каких-то – перерасчет оставшейся кредитной задолженности. Это зависит от того, выплачен Вами кредит или его погашение еще впереди.Помимо самой страховки, Вы сможете взыскать со страховщика неустойку за отказ добровольно вернуть Вам деньги по заявлению или претензии, 50% штраф по ЗоЗПП и небольшую компенсацию морального вреда. Так же суд возместит Вам судебные расходы, если дело вел адвокат или юрист.

Из судебной практики 2020 года можно обобщенно сделать вывод, что в среднем истец по таким делам получает по решению суда денежную сумму в 2-3 раза превышающую первоначальную сумму спора (сумму оплаченной страховки). Сразу напрашивается вопрос: по какой причине страховые компании не минимизируют свои потери и не отдают деньги добровольно до суда по заявлению? Всё очень просто.

Из 10 граждан, недовольных навязанной им страховкой по полученному кредиту – в суд доходит 2-3 человека. Страховщики разумно пришли к выводу, что выгоднее возвращать деньги не всем, кто их потребовал, а только самым настойчивым клиентам, дошедшим до суда.

Даже тройная переплата взысканных денег в этом случае выгоднее для страховщика, чем добровольный возврат денег всем недовольным навязанной услугой.

Послушайте автора этого сайта – адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:

Источник: https://advokatdona.ru/staty/mozhno_li_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu.html

Как оформить отказ от страховки по кредиту? Советы +

Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция. Как отказаться от страховки после получения кредита?

Страховка по кредиту большинством заемщиков воспринимается как навязанная услуга. При этом банки активно продолжают продвигать страховые продукты, как свои так их компаний – партнеров. Если раньше это было повсеместно, то сейчас чаще всего страховки предлагают юридически неграмотным клиентам,  которые страхование считают обязательным условием кредитования.

Для таких заемщиков есть лишь один выбор брать весь пакет услуг, либо отказаться от займа. Но страхование жизни не является обязательным условием для получения кредита. Поэтому каждому гражданину, задумывающемуся о получении кредита, важно знать, как оформить отказ от страховки после получения кредита либо до его оформления.

Страховка давно стала неотъемлемой часть договора кредитования. Банки предлагают ее как дополнительную услугу. Но страховка нужна далеко не всем клиентам, не все знают, что от нее можно отказаться.

По закону существует период охлаждения, в течение которого клиент может обратиться в банк с просьбой об отмене и возврату полной суммы страховой премии.

Актуальность

Банковская система тоже не стоит на месте и продолжает развиваться. Появился важный фактор, который большинство клиентов воспринимает как положительный момент при выборе условий кредитования с оформлением страховки.

Банки готовят предложения по кредиту для своих клиентов таким образом, что продукт с включенной страховкой становиться поводом для снижения ставки по кредиту, либо влияет на какие- либо другие условия (сумму, продолжительность или размер ежемесячного платежа).

При рассмотрении такого продукта важно просчитать общую сумму займа с учетом страховки, процентов и срока кредита, чаще всего она все-таки становиться значительно больше, чем сумма кредита без страховки, но с большим процентом. Это всего лишь маркетинговый ход финансовой системы, который в большинстве случаев работает.

Далее мы разберемся, можно ли отказаться от навязанного дополнительного страхования, если да, то как это сделать.

Закон ЦБ РФ от 20.11 2015

Взаимоотношения клиента и банка регулируются кредитным договором, который в свою очередь опирается на нормы закона. Закон ЦБ РФ от 20.

11 2015 года обзывает страховые компании предусмотреть возможность отказа клиента от уже оформленного добровольного страхования в течение 5 дней после подписания договора, эти условия распространяются и на страхование кредитов.

На основании  этого документа клиенты имеют возможность прекратить действие договора страхования  в течение 5 дней с момента его заключения, если не наступил страховой случай. Срок охлаждения не привязан к оплате страховки, он начинается с даты подписания договора.

ВАЖНО при расчете так называемого времени охлаждения берется с 2020 года 14  рабочих дней.

Согласно данном закону компания-страховщик обязана выплатить по заявлению клиента полную стоимость страховки, за исключением времени фактического страхования. То есть, если клиент подал заявление на возврат страховки на 4 день действия договора, то ему выплатят сумму страховки за минусом страховки за 4 дня.

Статья 935 Гражданского кодекса РФ

Сфера страхования регулируется статье 935 Гражданского кодекса РФ. В ней указано, что страхование жизни и здоровья относятся к добровольному виду страхования.

В статье 16 данного закона говориться о том, что продавцы товаров или услуг не имеют прав связывать получение одного продукта или услуги с приобретением другой.

В данном случае при получении кредита добровольное страхование не должно выступать обязательным условием

Закон о защите прав потребителей

В законе «О защите прав потребителей» так же есть пункт, который защищает права заемщиков.

Относительно недавно в случае подписания заявления на страховку при оформлении кредита, означало, что клиент согласен с условиями входа в сделку, и такое решение не имело обратного хода.

Так как заявление подписано клиентом собственноручно, то все остальные действия оказывались просто бессмысленными.

Такая ситуация могла разрешиться только через обращение в судебные инстанции, и только в случае, если удастся доказать, что услуга была действительно навязана.

Лишь отдельные финансовые компании предоставляли возможность оформить отказ от услуги страхования в течение пары дней и вернуть заемщику деньги за страховку.

Все изменилось с 1 июня 2016 года, когда ЦБ РФ объявил, что граждане имеют возможность после оформления кредита вернуть деньги за оформление страховки. Для этого ввели 5-дневный период охлаждения. С 01 января 2018 года этот срок увеличен до 14 календарных дней.

Это время дается человеку обдумать свои действия и обратиться в страховую компанию. Все страховые компании обязали возвращать деньги за страховку при обращении граждан.

Срок на возврат денежных средств был определен в 10 дней. Этот же закон ЦБ РФ позволяет оспорить другие навязанные услуги и вернуть свои деньги. Понятно, что такая ситуация не выгодна банковской системе, так как значительно увеличивает их риски и уменьшает общую прибыль.

Банки на введение данного закона отреагировали увеличением процентных ставок по кредитам, либо вводом в договор пункта о возможности их изменения, при изменении условий со стороны клиента (например, при отказе от страховки или других дополнительных услуг, которые были оформлены при подписании договора кредитования).

Часто это приносило положительный для банка результат, и возврат страховок не производился. Таким образом, вернуть уплаченные деньги за страховку вполне реально, иногда при этом придется несколько побороться с финансовой системой.

Какие виды страховок можно возвратить?

Страхование делится на добровольное и обязательное.

Обязательное страхование

Характерно для ряда кредитов, чаще всего связанного с залоговым имуществом

  • Страхование недвижимости при ипотеке,
  • КАСКО при автокредитовании,

Все остальные виды страхования

Относятся к добровольному:

  • Страхование жизни клиента,
  • Титульное страхование,
  • Полис на случай увольнения на работе,
  • Страхование защиты от финансовых рисков,
  • Страховка имущества клиента.

Навязывание добровольных страховок встречается чаще всего при оформлении потребительских, ипотечных и автокредитов. Все страховки навязываются банком с целью минимизировать свои риски в случае не возврата кредита или наступления того или иного случая. Так что это инструмент выгоден не только банку, но и заемщику, который может себя подстраховать от возникновения непредвиденных ситуаций.

ВАЖНО Страхование это законная услуга при оформлении кредита в любом случае.  Но если она не является обязательной, то клиент имеет право от нее отказаться.

Суть процесса

Об этом стоит еще позаботиться на этапе подписания самого договора кредитования, так как отказаться от страховки возможно, если она была вам навязана сотрудниками банка, а этот факт еще нужно будет доказать.

Так, например, наличие в договора пункта о том, что клиент «оформляет договор страхования добровольно» и подпись клиента под договором, сводят все старания вернуть страховку к минимум.

Поэтому обезопасить себя следует заранее, внимательно читая договор кредитования и по возможности записывая разговоры с сотрудниками банка.

Оформить отказ от страховки возможно в судебном порядке. Но исход не предсказуем: вы можете, как выиграть дело, так и проиграть. Все зависит от условий договора кредитования, конкретного банка и вашей юридической подкованности в этих вопросах.

Простой способ узнать о возможности отказа от страховки – это обращение в банк с этим вопросом. Ряд банков идут навстречу своим клиентам и отменяют страховку. Чаще всего такая возможность присутствует при оформлении простого потребительского кредита. Для оформления отказа от страховки в банк следует предоставить следующий пакет документов

  • Заявление об отказе от страховки (образец можно скачать ниже)
  • Копию договора кредитования и страхования,
  • Документ, который подтверждает уплату страховой премии,
  • Копию документа, удостоверяющего личность заемщика.

Документы можно передать в отделение банка лично, либо отправить по почте заказным письмом с описью и уведомлением. Выгоднее подать документы лично, так будет зафиксирован более ранний срок отказа от страховки, в случае отправки по почте датой приема документа будет считаться дата получения письма, а это означает, что ваша страховка будет продолжать действовать неделю, а то и больше.

ВАЖНО Возрат страховки возможен при заключении договора между физическим лицом и страховой компании без особых сложностей на основании принятого закона.

Но закон не действует на коллективные договоры. По коллективным договорам понимается единый договор на кредитование и дополнительные услуги, когда сам банк и выступает страхователем либо выбирает страховую компанию для всего своего портфеля заемщиков. В таких ситуациях вернуть деньги за страховку практически не возможно.

Некоторые исключения в этой ситуации существуют, например Сбербанк предоставляет свои заемщикам отказаться от страховки, как при индивидуальном страховании, так и при коллективном в течение 14 дней с момента заключения договора.

Да и судебная практика все чаще и чаще показывает удачные примеры возврата страховки даже в случае присоединения заемщика к коллективным договорам.

Как написать заявление об отказе от страховки?

Образец заявления об отказе от страховки можно получить в страховой компании или составить самостоятельно.

В заявлении в обязательном порядке указываются

  • Персональные данные заемщика (ФИО, серия и номер паспорта, адрес по месту регистрации),
  • Информация о договоре (дата и место составления, номер договора),
  • Причина расторжения соглашения, причина может быть указана любая, в том числе и просто ссылка на закон, который позволяет вам это сделать,
  • Дата составления заявления, подпись заявителя и ее расшифровка.

Образец заявления об отказе от страховки можно скачать здесь

Скачать (PDF, 310KB)

Способы отказа от страхового полиса

Существует несколько основных способов отказаться от навязанной страховки

  • Обращение в банк. Оформить отказ от страховки возможно после 6 месяцев идеальной платежной дисциплины по ежемесячным платежам.
  • Обращение в суд.

Возврат страховки через банк

Для оформления отказа от страховки после полугода оплаты кредита возможно оформить следующим образом

    1. Обратиться в отдел кредитования банка с письменной просьбой о расторжении договора страхования,
    2. Дождаться официального ответа банка, многие банки при положительной платежной дисциплине и отсутствия наступления страховых случаев идут навстречу своим клиентам,
    3. В случае положительного решения банк пересматривает условия договора, проценты по кредиту будут увеличены, для покрытия рисков банка. Это может быть осуществлено только в случае наличие в договоре кредитования пункта о возможности перерасчета. Если такой возможности нет, то просьбу клиента банк, скорее всего, оставит без внимания.

Возврат страховки через суд

Если банк не идет навстречу клиенту, то у него остается право обратиться в суд. Для обращения в суд необходимо основательно подготовиться: найти хорошего юриста либо самом изучить юридическую базу и судебную практику по аналогичным делам, подготовить пакет документов в суд, составить исковое заявление.

Для подачи искового заявления необходимы следующие документы

  • Кредитный договор
  • Полис страхования,
  • Письменный отказ банка в удовлетворении просьбы об отмене страховки,
  • Доказательства факта навязывания страховки (для этого лучше все разговоры с представителями банка записывать на диктофон)

Если удастся собрать хорошую доказательную базу навязывания страховки, то шансы на положительное решение суда достаточно высоки.

Возврат средств на страховку

По новому закону, как уже говорилось, отказ от страховки в период до 5 дней гарантирует возврат денежных средств за нее уплаченных.

Но банк может возвратить денежные средства клиенту по страховке и в случае отсутствия периода охлаждения полностью либо частично. Это зависит от времени начала действия страхового полиса.

Не все страховки начинают действовать сразу после подписания договора.

Если страховка еще не вступила в действие, то сумма средств на ее приобретение должна быть возвращена полностью, в другом случае из общей суммы вычитается сумма за время действия страховки. Это вполне законно, так как услуга все-таки была предоставлена частично.

Если период охлаждения уже истек, то не стоит спешить с обращением в суд. Можно попробовать решить вопрос мирным путем, и обратиться в банк с заявлением об отказе от дополнительных услуг. Многие крупные банки, такие как ВТБ 24, Хоум Кредит банк, Сбербанк, клиентоориентированы и идут навстречу в этом вопросе.

Можно ли вернуть страховку, если кредит закрыт?

Полис страхования выдается на время действия кредита, поэтому в случае его досрочного погашения клиент имеет право возвратить часть уплаченных средств, пропорционально времени, на протяжении которого клиент пользовался кредитом.

Например, если клиент брал кредит на год, при этом за страховку заплатил 40 000 рублей, при погашении кредита через 6 месяцев, он может рассчитывать на возврат половины стоимости страховки, то есть 20 000 рублей.

Заявление на возврат средств по неиспользованной страховке можно написать при досрочном погашении кредита, либо уже после его закрытия.

Многие банки самостоятельно определяют для своих клиентов период охлаждения, его условия, процент средств, которые подлежать возврату заемщику, продукты банка, на которые данные условия действуют и некоторые другие аспекты. Большинство из них становятся все более ориентированными на клиента и дают возможность договориться о приемлемых для всех условиях.

Таким образом, вернуть страховку возможно как в индивидуальном порядке обращения в банк, либо при отказе финансовой компании через обращения в суд. В последнем случае стоит заручиться поддержкой  опытного юриста, который уже имеет судебную практику по аналогичным делам.

Грамотный адвокат поможет вам просчитать ваши шансы на победу, подготовит исковое заявление, поможет с пакетом документов и представит ваши интересы в суде.

Но ответственности с заемщика никто не снимает, это ваши деньги, поэтому при принятии решения о приобретение кредита со страховкой тщательно взвешивайте аргументы «за» и «против», и, если без кредита никак не обойтись, то внимательно читайте условия договора.

Источник: https://iuristonline.ru/imushestvo_finansi/otkaz-ot-straxovki-posle-polucheniya-kredita.html

Можно ли отказаться от страховки при оформлении и после получения кредита: правильное оформление отказа

Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция. Как отказаться от страховки после получения кредита?

Для клиента страховка в дополнение к кредиту — необязательная опция, а вот для банка — гарантия возврата средств. Поэтому отказ от неё влечёт ухудшение условий займа или вовсе отклонение кредитной заявки. Теперь россияне получили право на отказ от страховки после получения кредита без указания причины.

До недавнего времени заёмщик не мог передумать и вернуть страховку после одобрения кредита. Доказывать, что услуга ему не нужна и была навязана банком приходилось в суде. Теперь закон официально допускает возможность возврата страховки в так называемый «период охлаждения».

Соответствующий указ ЦБ РФ № 3854-У вступил в силу 1 июня 2016 года. Изначально на такой возврат давалось 5 дней. C 2020 года этот срок был увеличен до двух недель ( № 4500-У).

«Период охлаждения» подразумевает, что в течение 14 дней с момента покупки страховки заёмщик может от неё отказаться. Стоимость полиса будет возвращена клиенту в полном или частичном размере.

Законодательство предполагает несколько вариантов развития событий:

  • клиенту вернут оплаченную страховку в полном объеме (договор не вступили в силу);
  • из суммы страховки вычтут плату за дни фактического действия полиса (договор начал действовать);
  • в возврате средств за страховку откажут (в случае наступления страхового случая).

Заёмщик может не остановиться на возврате средств. Можно привлечь банк и страховщика к ответственности, если есть доказательства навязывания полиса в дополнение кредитного договора.

Заёмщик может обратиться с жалобой на страховую компанию в Роспотребнадзор. За навязывание услуг грозит штраф от 50 тыс. рублей.

Зачем нужна страховка

При оформлении кредита заёмщику рекомендуется дополнить договор страховкой. Банк обязательно потребует застраховать предмет залога — приобретаемую квартиру или машину. Ведь эти активы являются обеспечением для банка и гарантируют своевременный и полный возврат заёмщиком средств. И любая порча или утрата предмета залога для банка недопустима.

Также клиенту желательно оформлять добровольную страховку — полис на случай потери работы или трудоспособности, болезни. При наступлении указанных страховых случаев выплатами банку займётся страховщик.

Такой вариант защищает интересы обеих сторон. Банку гарантируют, что непредвиденные ситуации не помешают погашению кредита.

А заемщику не придется просить об отсрочке платежа, кредитных каникулах или изменении условий ссуды.

Но банки продвигают не все страховые продукты. У многих из них есть «родственные» страховые компании, полисы которых они более старательно предлагают заёмщикам. Или партнёры, которые отчисляют им процент за каждую проданную страховку. Таким образом, банк получает двойную выгоду. Он страхует свои риски (невозврата средств) за счёт клиента и получает процент от продаж.

Какие виды страховок возвращаются?

Не все виды страховок по кредиту можно будет вернуть в двухнедельный срок.

«Период охлаждения» действует только по договорам добровольного страхования и только для физических лиц.

Обязательными являются страховки от утраты приобретаемого имущества. Заёмщика обяжут, к примеру, застраховать покупаемую в ипотеку квартиру. Такая обязанность прописана в законе «Об ипотеке» и в статье 935 Гражданского кодекса РФ. Большинство остальных видов страхования относятся к добровольным.

Таблица «Виды страхования»

Добровольные виды страхования (действует «период охлаждения»)Обязательные виды страхования (не действует «период охлаждения»)
Страхование жизниПрофессиональная страховка (для спасателей, нотариусов)
Страхование от несчастных случаев и болезниМедицинская страховка для трудовых мигрантов (иностранным гражданам для получения патента или разрешения на работу)
Страхование транспорта (каско) и ответственности владельца транспортаПолис «Зеленая карта» (международный полис страхования автогражданской ответственности)
Страхование имуществаСтраховка выезжающего за рубеж
Добровольное медицинское страхование (ДМС)
Гражданская ответственность за причинение вреда
Страхование финансовых рисков

Также «период охлаждения» не действует не страховые договоры с кредитными организациями. Эту особенность часто используют банки. Они самостоятельно подписывают соглашение со страховой компанией. А заёмщика просто присоединяют к уже имеющемуся договору коллективного страхования.

В этом случае страхователем будет не физическое лицо, а юридическое (банк). А значит, и «период охлаждения» в таких случаях не действует. Разрабатывается законопроект, который устранит и эту лазейку.

На видео объясняется, как отказаться от страховки по коллективному договору. Автор — ВБанки. ру.

Можно ли отказаться от страховки?

При взятии кредита заёмщик порой оформляет не очень нужный страховой полис, который привыкли навязывать в банке. Нововведения в законодательстве («период охлаждения») позволяют отказаться от навязанной страховки даже после выдачи займа.

Условия возврата страховой премии Механизм возврата страховой премии

Пошаговая инструкция

Порядок действий при возврате страховки:

  1. Проверить, когда заканчивается «период охлаждения». Все детали должны быть указаны в страховом договоре. Некоторые банки и страховые предлагают и более длительные сроки на отказ от полиса.
  2. Проверить, была ли страховка добровольной и является ли страхователем физическое лицо.
  3. Подать в страховую компанию правильно заполненное письменное заявление об отказе. Сделать это можно как лично в отделении СК, так и отправить по почте (с описью приложенных документов) или заполнить онлайн-форму. К заявлению потребуется приложить кредитный и страховые договоры, чек об оплате полиса, копию паспорта.
  4. Указать способ получения средств. Заёмщик сам определяет, как ему удобнее получить возврат. Наличными в офисе компании, безналичным переводом по банковской карте.

Страховая компания при получении заявления на отказ будет обязана вернуть деньги в течение 10 рабочих дней.

Санкции банка

Страховая компания сразу после возврата заёмщику средств за полис информирует об этом банк. Тот, в свою очередь, может применить к клиенту различные санкции.

Банк предлагал заёмщику одни условия кредитования, когда тот был застрахован. А при отказе от страховки после получения кредита риски выросли, что не может не сказаться и на условиях займа.

Варианты штрафных действий прописаны в договоре, клиент должен изучить их заранее.

Санкции банков по отношению к заёмщикам при возврате страховки:

  • начисление штрафа;
  • одностороннее изменение условий кредита (повышение ставки).

Применить к клиенту санкции за отказ от программы страхования банк может, но вообще расторгнуть кредитный договор — нет. Хотя большинство из них идут клиентам на уступки, упрощая процедуру возврата полиса.

Например, в ОТП Банке «период охлаждения» составляет 30 дней. А Сбербанк возвращает страховую премию при досрочно выплаченном кредите. Погашение раньше срока даёт пропорциональный возврат страховки.

Обращение в суд

Если заёмщику навязали страховку обманным путём, то добиться возврата средств можно и после 14-дневного «периода охлаждения», через суд. Срок исковой давности — 3 года. В статье 16 закона «О защите прав потребителей» сказано, что «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».

Также сотрудники банка зачастую вводят клиента в заблуждение, чтобы тот подписал договор страхования. Или заявителя обманным путём вынудят оформить страховку. Именно поэтому важно делать видео- и аудио-записи общения с работниками банка, чтобы потом использовать это в качестве доказательства в суде.

Другой повод для подачи иска в суд — отказ банка возвращать страховую премию, если клиент досрочно погасил потребительский кредит. Но лишь у некоторых банков в таком случае предусмотрен пропорциональный возврат средств. В большинстве кредитных организаций такой опции нет. И добиваться возврата средств за страховой полис придётся в суде.

Однако такой сценарий предполагает траты времени и денег. Стоит попробовать для начала урегулировать разногласия с банком и страховщиком в досудебном порядке.

Необходимые документы

Для обращения в суд заёмщику необходимо оплатить госпошлину, написать заявление и собрать пакет документов. Можно самостоятельно защищать свои интересы в суде или нанят для этого адвоката.

Документы для обращения с претензией в суд:

  • удостоверение личности истца;
  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • чек об оплате страховки;
  • письменный отказ банка на возврат страховки.

Это минимальный пакет документов, суд при рассмотрении дела может затребовать дополнительные бумаги и доказательства.

 Загрузка …

На видео объясняется, как отказаться от навязанной страховки по кредиту. Автор — Рами Зайцман.

Источник: https://tiboss.ru/credit/otkaz-ot-strahovki-posle-polucheniya-kredita-12979/

Как отказаться от страховки по кредиту

Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция. Как отказаться от страховки после получения кредита?

Как отказаться от страховки по кредиту? Всегда ли это можно сделать или есть обязательства, которые все равно придется выполнять? Вернут ли уже внесенные деньги? В какой срок возможен отказ от страхования? И как его оформить? Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

  • Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
  • Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Обязательно ли страховать кредит, когда речь не идет о вариантах, предписанных законом?

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Да. Согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ от страховки по кредиту в течение 14 дней после оформления ссуды.

Как отказаться от страховки по кредиту в 2020 году?

Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует. Можете использовать образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Но на всякий случай лучше уточнить в банке, существует ли определенная форма.

Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:

  • данные паспорта
  • данные договора (номер, дату заключения)
  • причину расторжения договора о страховании

К заявлению также потребуется приложить копию паспорта, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – лично. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.

Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.

После подаче заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Что делать, если отказали?

  • Обращение в Роспотребнадзор

Если страховая отказывается принять заявление, вернуть средства, затягивает сроки, вы можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если речь идет о банковском страховании, также можно подать жалобу в ЦБ РФ.

Вторым вариантом является подача заявления в суд. Приложите все документы, подтверждающие, что вы пытались урегулировать вопрос, но ничего не добились. В таком случае, независимо от срока, прошедшего с подачи заявления, при положительном решении суда, вам вернут всю страховую сумму.

Будут ли какие-то последствия?

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

  • требование сразу погасить долг
  • повышение ставки
  • штрафы
  • ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки?

Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.

Как избежать повышения?

Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.

Выбираете оптимального страховщика, заключаете договор и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.

Какие подводные камни нужно учитывать?

Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.

В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.

Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.

Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.

Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».

В данном случае вопрос также можно решить через Роспотребнадзор или суд. Но советуем заранее исключить подобный риск и внимательно смотреть, кого банк «назначил» страховщиком в вашем случае. Компания должна быть известна, «на слуху», входящая в топовые рейтинги.

Такая организация не захочет рисковать репутацией и с 90% вероятностью вернет все до копейки.

Подведем итоги

  • От страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней, если она не является обязательной
  • Для возврата средств нужно подать в банк заявление, приложив копии необходимых документов
  • Деньги должны вернуть в течение 10 дней
  • При нарушении ваших прав, обращайтесь в Роспотребнадзор или суд

Материал подготовлен на основе: закона № 4015, 48 главы ГК РФ, указаний ЦБ РФ № 3854, статьи 943 ГК РФ

Источник: https://financer.com/ru/kak-otkazatsa-ot-strahovki-po-kreditu/

О бизнесе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: